Кредитные риски

Наша страна очень богата на истории различных банков, финансовых организаций, которые резко взлетали, были на пике популярности, а затем столь же стремительно обрушивались вниз. Мы помним, как агрессивная рекламная компания, проводимая во всевозможных СМИ, оборачивалась громкими скандалами и сообщениями о несостоятельности того или иного кредитного или финансового учреждения.

Такая тенденция наталкивает заёмщиков, вкладчиков, пайщиков задаться вопросом о возможных кредитных и финансовых рисках, которые могут возникнуть при вступлении в ту или иную сделку. Поэтому хочется заранее понять все подводные камни и проблемы, с которыми высока вероятность встретиться в случае заключения кредитного договора.

Несомненно, стоит начать с прописной истины, что при оформлении любого финансового договора, в том числе и кредитного, рискам подвергаются все стороны сделки. Кредитная организация не застрахована от негативного факта неплатёжеспособности своего клиента, а заёмщик может столкнуться с жизненными неурядицами, которые повлияют на возможность оплачивать взятые на себя обязательства.

Что формирует кредитные риски

На кредитные риски, которые могут возникнуть при в процессе исполнения кредитного договора, влияют такие тенденции, как:

• негативные экономические прогнозы и показатели непосредственно государства, а также отдельно взятые кризисные тенденции в определённых отраслях экономики (внутренняя и внешняя торговля, строительный рынок, финансовый рынок и так далее);
• ухудшение деловой активности и платёжеспособности должника;
• различные взлёты и падения рыночных показателей, которые напрямую влияют на изменение рыночной стоимости залогов, числящихся за банком;
• резкое негативное изменение репутации заёмщика, которое связано с тем, что он занимается незаконной деятельностью или иным образом нарушает действующее законодательство нашей страны.

Помимо таких глобальных течений в экономике, которые представлены выше, можно выделить и более приземлённые рискованные ситуации, связанные с конкретной деятельностью той или иной финансовой организации, в которую обратился заёмщик:

• так называемый портфельный риск, этот рисковый показатель непосредственно относится к составу и показателям активов кредитной или финансовой организации;
• внутренний риск, этот рисковый показатель относится непосредственно к репутационным показателям того или иного заёмщика. Устанавливает критерии платёжеспособности заёмщика, а также какова стабильность бизнес-процессов;
• операционные риски, эти рисковые показатели, направленные на то, чтобы отслеживать, насколько отлажены и положительны различные бизнес-процессы компании, кредитуемой банковской организацией, а также тем, насколько серьёзно банковская организация вовлечена в управленческий процесс погашения кредитных денег.

Глобальные кредитные риски и простой заёмщик

Несмотря на то, что такие глобальные риски, по мнению простого обывателя, никак не относятся к его кредитной сделке, он к сожалению, очень ошибается. Из-за негативных общих показателей по платёжеспособности заёмщиков банк может увеличить процентную ставку, расширить перечень штрафных санкций, а также увеличить документарную нагрузку на заёмщика, а в итоге эти показатели негативно скажутся на самом заёмщике.

Соответственно, прежде чем брать кредит или принять участие в финансировании того или иного проекта, нужно очень внимательно проанализировать множество факторов, таких как общие экономические показатели и государственные тенденции, в котором вы проживаете или ведёте бизнес, ваши собственные возможности по платёжеспособности и необходимости кредитования.