Права и обязанности поручителя по кредиту

Чаще всего в роли поручителя при банковском займе мы встречаем родственников, друзей или коллег. Чтобы банк дал одобрение личности поручителя, тот должен подходить под те же критерии, что и сам заемщик. Так, согласно требованиям большинства банков, он должен иметь местную прописку, возраст от 21 и до 60 лет, стабильный доход (как правило, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ) в течение последнего полугода. При этом величина возможных выплат поручителя при погашении займа не может превышать 30% его месячного дохода.

Обязанности и ответственность поручителя

При банковском займе поручители оформляются согласно всем нормам Гражданского кодекса, его степень ответственности по займу равна ответственности заемщика. И именно на эту часть оформления поручительства следует обращать внимание.

Говоря об ответственности поручителя, отмечаем, что поручителю придется погашать задолженность, если по той или иной причине это откажется делать заемщик. Выдавая большие кредиты, банки стремятся перестраховаться и требуют нескольких поручителей. В случае указанной выше ситуации ответственность по погашению займа будет равномерно распределена между ними. Иногда банку мало поручителей и он требует залог при выдаче кредита. В случае, если заемщик не способен продолжать выплачивать задолженность по кредиту, то сначала банк реализует средства имеющегося залога, а только потом потребует участия в выплатах долга поручителей.

Чаще всего поручители сквозь пальцы смотрят на возлагаемую на них ответственность, и ведут себя легкомысленно. А банковские работники чаще всего просто не заостряют на этом пункте внимание клиентов. А ведь ответственность на поручителе лежит немалая. Если заемщик перестает платить, то спустя некоторое время банк извещает ничего не подозревающего поручителя, что ему придется погасить долг, а в случае отказа банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности.

В своей практике коллекторам также приходится иметь дело с поручителями, хотя это случается редко. Перед тем, как пойти в суд, банк стремится своими силами договориться с заемщиком, предлагая тому варианты оплаты в рассрочку.

В наши дни, однако, популярность банковского поручительства физических лиц в нашей стране постепенно сходит на «нет». Кредитные организации считают его довольно обременительным, ведь им приходится тратить дополнительное время на проверку возможных поручителей. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, постепенно заменяют практику поручительства страхованием от невыплат или залогом.

Поручитель попадает в «черный список» ненадежных клиентов наравне с заемщиком, в случае, если займ, по которому он является поручителем, не погашается вовремя. Получившаяся в результате отрицательная «кредитная история» равным образом распространяется как на заемщика, так и на его поручителя.

Можно ли отказаться от поручительства?

Если поручитель страдает от тяжелой болезни или имеет инвалидность (иными словами – становится нетрудоспособным), юристы советуют отказываться от ответственности по выплатам кредита в связи с невозможностью оплаты определенных платежей. При возникновении подобной ситуации поручитель обязан сообщить в банк.

В Гражданском кодексе РФ присутствуют и другие законные основания, при помощи которых можно прекратить поручительство.

1. Поручительство заканчивается в случае прекращении обеспеченного им обязательства, или же в случае его изменений, подразумевающих увеличение ответственности поручителя или иных неблагоприятных последствий, внесенных без согласия с ним.
2. Если банк переводит кредит на другое лицо, то поручительство прекращается, если поручитель отказывает кредитору в поддержке нового должника.
3. Если кредитор отказывается принять исполнение, предложенное ему заемщиком или поручителем, поручительство может так же терять свою силу.
4. Поручительство автоматически заканчивается после истечения срока, на который оно было дано. Если временные рамки не были установлены, то поручительство прекращается в том случае, если банк не предъявит поручителю иск в течение года с момента наступления срока исполнения обязательства, подписанного поручителем. Если срок исполнения основного обязательства не прописан, и в момент востребования его невозможно определить, а также, если кредитор в течение двух лет с момента заключения договора поручительства не предъявит поручителю иска, поручительство прекращается.