Как банки взыскивают заложенное имущество

Получить сегодня банковский кредит под залог своего имущества (движимого или недвижимого) гораздо проще, чем взять традиционный потребительский кредит с поручителем. Весомым аргументом в пользу одобрения банком оформления займа на крупную сумму (начиная с семисот тысяч рублей или двадцати пяти тысяч долларов) становится наличие у заемщика имущественных гарантий погашения кредита.

Подписывая кредитный договор подобного типа, не все заемщики в полной мере осознают, что изъятие залоговой собственности в РФ является реальной практикой и надеяться за какую-либо юридическую защиту даже в условиях экономического кризиса не стоит.

Когда возможно взыскание заложенного имущества

Не стоит забывать, что взыскание заложенного имущества возможно только, если заемщик ненадлежащим образом исполняет (или не исполняет вообще) свои обязательства перед банком. Другими словами, единственной причиной взыскания залоговой собственности является неуплата кредита. Именно этот факт аналитики признают решающим для того, чтобы банк инициировал начало процесс по взысканию имущества должника. Если невыплаты по кредиту имеют незначительные размеры, то обращения банка по поводу взыскания залоговой собственности недопустимо.

Возможно ли взыскание заложенного имущества без суда

Обращение взыскания, минуя обращение в судебные инстанции, становится возможным только, если подобная возможность прописана в кредитном договоре, или имеется другое соглашение между залогодателем и залогодержателем. Если залогодатель – физическое лицо, его согласие на обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке заверяется нотариально. Для других случаев существует обращение взыскания по решению суда, к примеру, взыскания на предмет ипотечного кредита.

Чаще всего взысканию подвергается движимое залоговое имущество, поскольку автомобиль обычно не является предметом первой необходимости в жизни граждан. Подобная практика существует во многих кредитно-финансовых учреждениях. Эксперты-коллекторы отмечают, что самым эффективным и распространенным способом разрешения проблемы является реализация заложенного автотранспортного средства по взаимной договоренности между заемщиком и банком. Для этого автомобиль выставляется на продажу по своей рыночной стоимости. До суда в этом случае дело чаще всего не доходит, так как на судебные разбирательства требуется достаточно много времени и денег. Если на автомобиль будет наложен арест, то он будет продан по оценочной стоимости, которая обычно ниже рыночной, а на плечи должника к тому же лягут еще и судебные издержки. И в любом случае свои обязательства следует исполнять. А если должник стремится уклониться от их исполнения, то у него отнимается и недвижимое имущество.

Как действуют банки, взыскивая заложенное имущество

Довольно сложно составить портрет среднестатистического должника, который рискует лишиться залоговой собственности. Причина этого проста - таких должников можно отнести к нескольким категориям. К примеру, в одну входят те, кто заложил свой автомобиль. В другую категорию входят заемщики, предметом залогом которых стали их квартиры. А третью группу должников составляют клиенты, которые закладывают материальное имущество (драгоценности или картины). Изъятие залоговой собственности происходит примерно одинаково во всех трех случаях. Сначала коллекторы принимают заложенность в работу. Посредством писем и телефонных переговоров они извещают кредитора о наличии задолженности по имеющемуся у него кредитному договору, стремясь достичь компромисса в деле погашении задолженности.

Если заемщик отказывается расплачиваться по долгам или связаться с ним не является возможным, его долг передается выездному коллектору (hard-коллектору), который выезжает по месту пребывания должника с пакетом документов, свидетельствующих о неуплате. Если и в этом случае договоренности о погашении создавшейся задолженности добиться не удается, работать с долгом начинает юридический департамент (legal). Он направляет должнику претензию с указанием срока его ответа. Если тот игнорирует претензию, это означает, что данная проблема не решена в досудебном порядке, и юрист подает исковое заявление в суд. Арест на залоговую собственность налагается только после того, как суд вынесет решение, и оно вступит в законную силу посредством передачи исполнительного листа в Службу судебных приставов.

Стоит отметить, что банк заинтересован не в получении предмета залога, а в возврате денег. Но если должник не выплачивает кредит, то кредитору приходится взыскивать с него залоговое имущество, вне зависимости квартира это, автомобиль или прочие материальные ценности. Действительность такова, что по обе стороны кредитного договора обычно находятся люди, которые заинтересованы в том, чтобы не доводить дело до суда. Чаще всего процедура выглядит следующим образом: должник и кредитор сами договариваются о том, что должник самостоятельно реализует предмет залога.

Такой вариант решения проблемы является выгодным для обеих сторон, ведь должник получает возможность реализовать предмет залога по рыночной цене, а кредитору не придется тратить время на занятие неосновной деятельностью. Если на этот момент с должником работает коллекторское агентство, то оно содействует ему в реализации предмета залога, хотя это производится исключительно с разрешения кредитора. Это является наиболее выгодным разрешением сложившейся ситуации во взаимоотношениях между кредитно-финансовой организацией и должником.