Как снизить стоимость кредита

Как правило, в России кредиты дают под высокие проценты, и общая переплата заемщиков по кредиту достигает больших сумм. Увеличивая проценты по кредиту, банки стремятся минимизировать свои риски, в первую очередь, риск невозврата кредитов. Проще всего это можно объяснить следующим образом: если один заемщик не расплатился по кредиту, убытки банка покрывает сумма процентов, которые уплатили по своим кредитам другие заемщики. На практике же методы, к которым прибегают банки для минимизации своих рисков, используются гораздо более сложные.

Благодаря тому, что законодательная база в РФ все еще остается непроработанной, банки не могут пользоваться западными схемами кредитования, хотя там проценты гораздо ниже. Но каждый заемщик в состоянии воспользоваться способами, позволяющими снизить стоимость взятого им кредита, уменьшить сумму переплаты, а, следовательно, сэкономить свои деньги.

Больше информации - дешевле кредит

Потребительский кредит без обеспечения и с предоставлением минимального количества документов от заемщика, выдаваемый в рекордно короткие сроки, относится к числу рискованных кредитных продуктов. Поэтому подобные кредиты выдаются банками под высокие проценты, а заемщиков заманивают быстрым принятием решения и минимумом требований («Без залога и поручителей», «Всего 2 документа» и т.д.).

Если у вас есть официальное место работы, и для вас нет трудностей с предоставлением в банк полного пакета документов о факте своего трудоустройства и подтверждения своих доходов, то смысла переплачивать по быстро выданному кредиту для вас нет. Чем больше вы предоставите в банк документов, подтверждающих вашу благонадежность и кредитоспособность, тем выгоднее для вас будет процентная ставка. А значит, ежемесячные платежи будет меньше, и итоговая переплата по кредиту тоже будет меньше, чем по кредиту, полученному в краткие сроки и с предъявлением всего двух документов.

Кредит с обеспечением

Потребительские кредиты с обеспечением также имеют более низкие процентные ставки. Обеспечением здесь может являться как поручительство физических лиц (родственников или друзей), так и залоговая собственность (машина, квартира, дом с землей).

Как правило, подобные кредиты имеют самые низкие процентные ставки. Но даже в этом случае, прежде чем оформлять кредит с обеспечением, следует тщательно взвесить свои финансовые возможности и просчитать свои возможности по оплате ежемесячных платежей на протяжении всего срок выплаты кредита. Иначе ваши долги придется выплачивать поручителю или придется расстаться с залоговой собственностью в счет погашения вашего долга перед банком.

Конечно, сбор полного пакета документов, как на заемщика, так и на поручителя (список практически одинаковый), или на имущество, оформляемое в качестве залога, может занять какое-то время и потребовать приложение определенных усилий. И имущество, отдаваемое в залог, нужно будет застраховать. Зато проценты, а, следовательно, и переплаты будут значительно меньше, чем если бы вы оформили кредит без обеспечения.

Увы, статистика показывает, то для заемщиков гораздо важнее свое время, чем деньги, и поэтому они берут быстрые кредиты, если они им вдруг понадобились.

Целевые кредиты

Любой целевой кредит будет дешевле кредита наличными на любые цели. Если вы хотите купить квартиру или машину, то, оформив автокредит или ипотеку, вы получите средства на гораздо более выгодных условиях, чем если бы вы оформили потребительский кредит на эту же сумму.

Список целевых кредитов, предлагаемых банками, не ограничивается ипотекой и автокредитованием. Кредит можно получить на образование, отдых или лечение. Все эти программы банки разрабатывают совместно с партнерами как раз для того, чтобы заемщик мог оформить кредит для реализации конкретной цели. Процентная ставка по любому целевому кредиту ниже, чем при потребительском кредитовании, а условия зависят от специфики цели кредитования. Например, оформляя кредит на образование, можно в условиях заранее прописать возможность отсрочки платежей, а также условиться, что банк будет самостоятельно переводить средства в выбранное учетное заведение в течение срока, оговоренного договором.

Отказ от страховки

Полная или эффективная процентная ставка при кредитовании способна на 1-3% увеличиваться в случае личного страхования заемщика. Выплаты страховых платежей вписываются в сумму ежемесячных платежей, благодаря чему они не будут вас обременять. Хотя за весь период по выплате кредита сумма, потраченная на страхование, набежит немалая, ведь страховка обычно рассчитывается из расчета 2-4% от общей суммы займа на каждый год кредита.

Законодательно установлено, что личное страхование при оформлении кредита является добровольным решением заемщика. Вы можете отказаться от страховки, чем снизите процентную ставку, и ваша переплата по кредиту будет меньше. Процентная ставка, налагаемая на кредит без оформления страховки, обычно бывает на пару-тройку процентов выше, но даже в этом случае общая переплата по кредиту получается процентов на девять меньше, чем, если бы вы оформили личную страховку. И да, от страховки вы всегда можете отказаться – ни один банковский специалист не сможет оформить вам страховку, если вы на нее не согласны.

Но тут мы сталкиваемся с одним большим «но». Даже при том, что законодательно оформление страховки и не прописано, и слова банковских служащих, что без ее оформления вы кредит не получите, незаконны, но дело обстоит именно так – банк может просто отказать вам в кредите. Причину отказа вам не сообщат, но ее суть будет вам понятна. Кроме того, стоит помнить и то, что в ряде случаев, экономя на отказе от страховки, вы можете столкнуться с проблемами, если попадете в какую-либо страховую ситуацию. Подумайте о своих близких.

Досрочное погашение кредита

Если вы погашаете кредит раньше срока, то банку вам нужно отдать только задолженность по своему основному долгу (телу кредита), без учета начисляемых за оставшийся срок процентов. Экономия в этом случае видна невооруженным глазом. Законодательно установлено право заемщика погашать кредит в любое время, вне зависимости частично он это делает, или полностью закрывает кредит. Для этого требуется предварительно предупредить банк (в письменном виде).

Чаще всего возможность полного погашения кредита появляется у заемщика уже на следующий день после того, как кредит был оформлен, хотя в этом случае ему придется оплатить проценты, начисленные на сумму за первый месяц кредитования. В случае частичного досрочного погашения кредита чаще всего идет уменьшение ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования. Таким образом, вы уменьшите общую переплату по долгу, если будете изредка проводить частичное «сверхплановое» погашение кредита.

Хотя здесь мы опять встречаемся с уже известным нам «но». Банки не очень устраивает, когда заемщики погашают кредиты досрочно, ведь таким образом они теряют свои проценты, а именно ради их получения банки предоставляют кредиты. Сегодня банки не взимают комиссию как за выдачу кредита, так и за его досрочное погашение, а следовательно они не получают компенсацию выдачи самого кредита и не зарабатывают деньги на начисленных процентах. Некоторые заемщики, своевременно гасившие ежемесячные платежи и выплатившие кредит досрочно, затем сталкиваются с трудностями при оформлении новых займов, причем как в этом же банке, так и в других.

Рефинансирование (перекредитование)

Если вы уже какое-то время выплачиваете один кредит, то вы можете подобрать себе программу по рефинансированию кредита с меньшей процентной ставкой. К примеру, три года назад вы взяли кредит на пять лет. Если брать кредит на два года, то процентная ставка будет меньше. Чаще всего этой возможностью сегодня пользуются клиенты, которые в кризисные годы брали кредиты под высокие проценты и на невыгодных условиях.

В случае рефинансирования следует правильно определять цель перекредитования, то, из-за чего вы на это идете. Вас не устраивает существующий размер процентной ставки, сумма ежемесячных платежей, банковские тарифы, комиссии и т.д.? Продумайте все моменты, от конкретики по тарифам и способам внесения платежей до расположения банковских отделений и наличия сервисного обслуживания посредством сети Интернет. Не сделав этого, вы не сможете достигнуть своей цели – сэкономить и перераспределить свои средства. Внимательно прочитайте кредитный договор, ведь, возможно, вы будете ежемесячно платить меньше только из-за продления срока, а в общей сумме заплатите даже больше.

Некоторые кредитные организации предлагают специальные программы перекредитования. Если банк, в котором у вас открыл кредит, не имеет подобной программы, но сегодня он предлагает кредиты с лучшими условиями кредитования, чем у вас, то вы можете обратиться в банк и попросить пересмотреть кредитные обязательства по вашему договору. Если ваша кредитная история по выплате данного займа положительная, банк может пойти вам навстречу и удовлетворить вашу просьбу.

Беспроцентный кредит на кредитной карте

Если вы являетесь обладателем кредитной карты с льготным периодом (грейс) кредитования, то вы можете воспользоваться беспроцентным кредитом. К примеру, вы можете израсходовать определенную сумму с кредитной карты, льготный период на который равен 55 дням, а вернете средства на счет до 25 числа следующего месяца, на взятую вами сумму не будут начислены проценты. При этом следует точно знать, какая дата считается началом льготного периода по вашей карте (это может быть дата первой совершенной операции или первое число месяца), относится ли обналичивание денег к грейс-операциям и как быстро средства возвращаются на счет. Если вы можете ответить на все эти вопросы, то проблем с беспроцентным использованием средств с кредитной карты у вас не будет. И не стоит забывать, что ваш доход должен быть достаточным для того, чтобы вы могли своевременно погашать долги по кредиту. В противном случае на взятые в кредит средства будут начислены проценты, что будет равнозначно процентам, взимаемым при потребительском кредитовании.

Таким образом, существует несколько способов удешевить имеющиеся кредиты или уменьшить по ним переплату, а также взять кредит на максимально выгодных условиях. Каждый способ имеет как свои плюсы, так и недостатки. И в каждом конкретном случае заемщику придется самостоятельно взвесить все «за» и «против». Кредит является серьезным обязательством, брать которое стоит только после рациональной оценки своих возможностей и финансового состояния.