Пени и штрафы по кредитам

Кто из нас, оформляя кредит, внимательно и придирчиво прочитывает все пункты кредитного договора? Как правило, меньшинство. Причина подобного легкомыслия в том, что большинство людей обычно позитивно настроены в отношении своих доходов в будущем и даже мысленно не допускают возможность того, то им придется оплачивать по кредиту пени и штрафы. Иногда оказывается, что это было зря.

Здесь мы поговорим о типовых кредитах, предлагаемых банками (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитная карта). Объединяет их единая юридическая основа – кредитный договор, а различает - маркетинговые названия.

Потребительское кредитование

Все банковские кредитные договоры имеют единый типовой текст. Их составлением занимается целый штат юристов, и даже если физическому лицу не нравится ряд пунктов в договоре, он должен его подписать, чтобы получить деньги.

При этом следует помнить, что правовое понятие кредитного договора равнозначно любому другому договору – это свод правил и обязанностей сторон, которые заключают его между собой. Другими словами, на каждое право одной стороны должно быть ответное обязательство второй стороны. К примеру, если банк оставляет за собой право менять процентную ставку, у заемщика есть обязанность с этим изменением согласиться. Или другой пример – если заемщик хочет погасить кредит досрочно (имеет такое право), то обязанностью банка является принятие этих средств. К сожалению, потребительское кредитование сегодня однобокое, в нем права клиентов прописаны кое-как, а вот их обязанности – досконально. Обязанности банков же обычно заключаются исключительно в выдаче денег.

Даже на этом фоне есть один приятный момент – многие пени и штрафы, которыми банки любят отягощать плечи своих клиентов, как правило, неправомерны, и их можно оспорить в суде. В этой статье мы подробно остановимся на пенях, неустойках и штрафах, которыми банки чаще всего отягощают клиентов при заключении кредитного договора.

Главной обязанностью заемщика является оплата кредита по графику. Любой кредитный договор содержит указание меры ответственности за срыв графика выплат – штраф за просрочку выплат по кредиту. Его размер варьируется в зависимости от банка, какие-то банки повышают процент на каждый день просрочки, а кто-то прописывает прогрессивную шкалу штрафов (100-300-500 и т.д.). Перед тем, как подписать кредитный договор, стоит внимательно прочитать, что именно там указано в качестве просрочки.

Как правило, дата платежа в банке – это дата зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика. Этот факт важен для тех, кто предпочитает оплачивать не в кассу (где средства поступают на счет немедленно), а посредством терминалов или почту (иногда почтовые переводы могут идти до двух недель, создавая техническую просрочку). Обязательно следует уточнить, что делать, если дата платежа приходится на выходной или нерабочий (праздничный) день. Как правило, платеж следует выполнить до этой даты, хотя в договоре на этот счет могут быть и особые определения.

Очень важно сохранять все чеки и приходные кассовые ордеры, чтобы доказать банку своевременность исполнения ваших обязанностей в том случае, если там вдруг «потеряют» ваш платеж.

В некоторых кредитных договорах обязательным пунктом идет страхование жизни или имущества заемщика на весь срок кредитования. В случае, если сроки и условия страхования будут нарушены, банк может наложить штраф. Как правило, сотрудники банков это контролируют, хотя и не обязаны. Если вы вовремя не застраховались, то вас ожидает штраф по кредиту, а в некоторых случаях расторжение кредитного договора и требование возврата остатка долга (чаще всего этот пункт относится к ипотеке и автокредитованию).

Во многих банках взимается комиссия за досрочное погашение кредита. Тут все понятно – в бюджете банка прописана сумма, которую вы ему принесете за время кредитования, а вы вдруг нарушаете ход событий и погашаете кредит. Недополученные доходы банк компенсирует комиссией. Подобное поведение банков уже оспорено Роспотребнадзором и поддержано Высшим арбитражным судом, поэтому эти деньги вы сможете попробовать себе вернуть через суд.

Какие еще вас могут ожидать штрафы

Крайне редко (но все-таки есть) встречаются следующие штрафы и пени по кредитам.

• Штраф за неиспользованный кредитный лимит. Чаще всего касается кредитных карт. Получили вы в банке кредитную карту на 100 тысяч рублей, а потратили из них только половину. За то, что вы не использовали оставшуюся сумму, банк может вас оштрафовать. На первый взгляд это смешной штраф, но он часто встречается в кредитных договорах юридических, а иногда и физических лиц.
• Штраф за не поддержание минимального остатка на счете. Этого штрафа тоже следует опасаться держателям кредитных карт. Если на счету вашей пластиковой карты окажется сумма, меньше установленного минимального лимита вам придется заплатить штраф.

Как правило, большинство договоров ипотечного и автокредитования требуют периодически предоставлять в банк сведения о текущем доходе заемщика (справка 2-НДФЛ или форма банка). Не предоставивший вовремя такую справку заемщик может быть оштрафован. Эти сведения нужны банку для контроля вашей состоятельности и прогнозирования возможных просрочек. По большей части это даже не прихоть вашего банка, а требование Банка России. Согласно положению 254-П банки периодически обязаны контролировать доходы своих заемщиков. На практике это сложно реализовать по всем направлениям, поэтому банки ограничиваются долгосрочными и крупными кредитными договорами.

Похожая ситуация касается и случаев, когда заемщик не извещает банк о смене места жительства, работы и паспортных данных.

Чаще всего штрафы за ненадлежащее выполнение заемщиком своих обязательств прописаны в тексте договора, хотя иногда можно встретить отсылку к тарифам самого банка, что довольно плохо, ведь банк способен менять свою тарифную сетку, не извещая заемщиков, ему достаточно обновить информацию о тарифах на сайте и в офисах и все - извещать вас лично он не обязан.

О требовании штрафов по кредитам

Подытоживая, следует отметить, что штрафы и пени были, есть и будут прописываться в кредитных договорах, являясь эффективной формой создания ответственности заемщика по своевременному погашению кредита.

Все дело здесь в размерах. Кажется, что высокие штрафы направлены на сокращение уровня задолженностей по кредитам и своеобразного «устрашения» заемщиков. Но на деле все гораздо туманнее. По мнению независимых экспертов, недобросовестные заемщики для банка более выгодны, чем те, кто никогда не выбивается из графика. Причина этого кроется в том, что, согласно Гражданскому кодексу и условиям кредитного договора, денежные средства, которые поступают на счет должника, сначала идут на погашение пеней и штрафов, а уже затем на погашение основной суммы кредита и банковских процентов.

Имеется решение Высшего арбитражного суда РФ, согласно которому при создании спорных ситуаций суды обязаны следовать следующей схеме: сначала должны гаситься проценты по кредиту, затем ядро кредита и только потом пени и штрафы. Пока не слишком понятно, как это будет работать на деле.

Если вас не устраивают условия штрафования, изменить условия типового кредитного договора у вас не получится. Хотя законодательно вы можете это сделать в судебном порядке после подписания кредитного договора (согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, которые ущемляют права потребителей, установленные законодательством РФ, являются недействительными). Банк может взимать штрафы по просрочкам, это его законное право. Но условия для этого должны быть строго определены. При этом, если вы сможете доказать в суде, что у вас были веские основания опоздать с выплатами по кредиту, то суд может уменьшить штрафы, начисленные вам банком, до минимума, а иногда и до нуля.

И еще одно – запомните, если вы стали заемщиком, а затем пошли в суд, то вы наверняка попадете в негласный «черный» список «скандальных клиентов», и это будет ваш последний кредит. Хотя, если вы уже попали в список неблагонадежных заемщиков, а банк уже передал ваш кредит коллекторам, чтобы в судебном порядке вернуть себе все начисленные пени и штрафы, то смело идите и судитесь.