Основные виды страхования

Понятие «страхование» довольно обширно, оно охватывает многие сферы финансовых отношений между людьми: страховщиками, страхователями, третьими лицами. Страхование касается жизни, здоровья людей, принадлежащего им имущества, ответственности перед третьими лицами. Существует несколько видов страхования, которые в значительной степени отличаются друг от друга. Отличия заключаются в предмете страхования и в условиях страхования.

Обратим внимание на три вида страхования:

• страхование ответственности;
• имущественное страхование;
• личное страхование.

В качестве главного отличия в этих видах страхования выступает то, на что направлен тот или иной вид страхования. Так, в случае имущественного страхования объектом страхования являются принадлежащие физическому или юридическому лицу материальные ценности. При страховании жизни – это здоровье, жизнь, трудоспособность страхуемого лица. Если же речь идет о страховании ответственности, то в этом случае объектом страхования становится ответственность страхователя перед третьими лицами. При возникновении страхового случая страховщик обязуется возместить третьим лицам ущерб, причиненный действиями (бездействием) страхователя. Яркий пример такого страхования – ОСАГО.

Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательные виды страхования – те виды страхования, от которых зависит безопасность жизнедеятельности общества в целом. Примером такого страхования служит обязательное медицинское страхование. То, является ли тот или иной вид страхования обязательным, определяет государство, прописывая это в законах. К числу обязательных видов страхования относится также страхование пассажиров, перевозимых принадлежащими государству транспортными средствами: муниципальным транспортом, железнодорожным, самолетами, надводным транспортом. Во всех этих случаях страховка уже включена в стоимость билета.

Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества юридических лиц и имущества физических лиц. Страхованию могут быть подвергнуты строения, домашнее имущество, животные, автотранспорт и многое другое. Страховая защита производится от четырех рисков. К первому риску относится страхование от наводнения, пожара и от других стихийных бедствий. Объектом страхования могут быть здания, различные постройки, товары, предметы оборудования, домашнее имущество (движимое и недвижимое) и другое. Ко второму риску относится порча имущества водой, истекающей из водопроводных систем, систем центрального отопления, канализации и тому подобного. Третий род риска связан с преднамеренной порчей имущества третьими лицами: хулиганство и прочее. Четвертый вид страховой опасности – это хищение имущества, являющееся результатом захвата, разбойного нападения или незаконного проникновения.

Страхование ответственности – вид страхования, в качестве объекта в котором выступают имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностями по возмещению имущественного ущерба, причиненного третьим лицам в процессе осуществления своей деятельности. Этот вид страхования удобен тем, что часть ответственности (либо вся ответственность) со страхователя переходит на страховщика. Есть у страхования ответственности свои особенности. Так, при наступлении страхового случая страховое возмещение ущерба могут получить только понесшие ущерб третьи лица. Чаще всего эта третья сторона неизвестна. Также неизвестна величина страхового возмещения, но при этом она должна укладываться в установленный максимум (лимит ответственности страховщика). Договор страхования стоит на страже имущественных интересов как страхователя, так и понесших убытки третьих лиц.

Личное страхование (страхование жизни) направлено на страховое обеспечение физических лиц при наступлении страховых событий. Риски в этом случае следующие: частичная или полная потеря трудоспособности; потеря трудоспособности на время; смерть. Получателем является страхователь или, в случае его смерти, другое лицо, как правило, его близкий родственник. Каждая страховая компания предлагает свои виды личного страхования. В качестве основных можно назвать страхование от несчастных случаев, страхование тех, кто выезжает за границу, накопительное страхование, долгосрочное страхование жизни. Существует и много других видов страхования жизни.

Данные виды страхования: страхование ответственности, имущественное страхование, личное страхование, получили на сегодняшний день широкое распространение. Каждый из них включает в себя достаточно большое количество разновидностей страховых продуктов. Основная идея заключается в том, что страхуются определенные однотипные предметы страхования в установленных страховщиком лимитах ответственности по оговоренным заранее страховым тарифам.