Что такое кредитная карта

Кредитная карта – это банковская карта многократного использования, предназначенная для получения заемных средств в банке путем безналичного расчета в торговых и иных организациях, а также снятия наличности через систему банкоматов.

Внешне кредитка не отличается от любой другой банковской карточки – это стандартный прямоугольный пластик с закругленными краями. Информация о счете, владельце, сроках действия, лимитах находится на магнитном или чиповом носителе. Второй вариант является более надежным, удобным, современным. Чип имеет объем памяти в 80 раз больше чем полоса, меньше подвержен механическому повреждению, более защищен.

Отличие кредитной карты от дебетовой состоит в том, что на ней хранятся заемные средства. Любая дебетовая карта (зарплатная, накопительная) имеет положительный баланс, то есть все средства, находящиеся на ней, принадлежат владельцу. Кредитка же предполагает использование средств банка, то есть баланс карты может быть отрицательным, если ее владелец воспользовался кредитным лимитом. Если при погашении на карту будут возвращена сумма, превышающая израсходованную, естественно, эти средства принадлежат владельцу карты, но банк не считает их вкладом. Кроме того, на собственные средства распространяются те же условия расходования, что и на кредитные, в частности при снятии наличных в банкомате могут начисляться проценты.

Банки могут предлагать банковские карты смешанного типа. Популярный продукт – зарплатная карта с пополняемым кредитным лимитом, которым при недостаточности собственных средств можно воспользоваться. Другим примером симбиоза являются карты, позволяющие не только пользоваться займом, но и увеличивать положительный баланс. В этом случае на все собственные средства владельца банк начисляет процент как по депозиту.

Кому выдадут кредитку

Получить кредитную карту может любое физическое лицо в возрасте 18-70 лет, имеющее гражданство Российской Федерации. Возрастной диапазон заемщика в каждом банке может быть установлен иной (как правило, снижается верхний порог).

Кредитные учреждения охотно выдают кредитные карты клиентам с благоприятной кредитной историей.

Кроме того, рассчитывать на кредитку могут постоянные клиенты банка. То есть, если вы брали когда-либо кредит в конкретном банке и благополучно по нему расплатились, то вы считаетесь хорошим заемщиком, и проблем с оформлением карты не будет. Без проблем могут рассчитывать на кредитку заемщики, имеющие в этом же банке дебетовый счет, частные предприниматели, осуществляющие кредитные операции по овердрафту.

Как получить кредитную карту

Чтобы обзавестись кредитным пластиком, нужно обратиться в филиал банка или отправить онлайн заявку на кредит.

Путь через банк может оказаться тернист. Придется потратить время на проезд, возможное ожидание. Разговор со специалистом – половина успеха, так как собеседование дает возможность оценить потенциал заемщика «вживую» и проверить необходимые документы, если они требуются.

Виртуальная анкета – точная копия банковской, но, как правило, требуется указать больше контактов для связи. Заявка, отправленная через Интернет, рассматривается от 5 минут до 1 дня. Результат – предварительное решение, окончательное будет принято сотрудником после получения документов.

Существуют и полностью бесконтактные кредиты. Так, Тинькофф не имеет офисов вообще. Все заявки подаются через сайт банка, карта доставляется либо курьером вместе с договором, либо подписывается виртуальная оферта, дальнейшее оформление документов осуществляется через почту России.

Условия получения кредитных средств

Как любой банковский продукт, кредитная карта имеет свои условия. Пластиковый кредит мало чем отличается от стандартного, но имеет свои особенности.

Во-первых, кредитная карта предполагает возобновление либо частичное использование. То есть, главное чтобы не был превышен лимит снятия. С «одноразовой» карты можно снимать, тратить средства частями до достижения потолка займа. С «многоразовой» – сколько угодно при условии, что производятся регулярные платежи по возврату.

Во-вторых, выпуск карты требует средств, а ее обслуживание дороже, чем обычного кредита. Диапазон стоимости услуг очень велик – банки могут предлагать карту бесплатно, а могут запросить за нее до полутора тысяч рублей. Средняя цена – 200 рублей. То же и с обслуживанием – возможно и бесплатно, а может быть и несколько тысяч рублей в год. Средняя цена – 600 рублей.

В-третьих, процентные ставки по пластиковому кредиту несколько выше, чем по обычному. Ставка по кредиту часто рассчитывается индивидуально и зависит от полноты пакета документов, финансовой стабильности клиента, его возраста, наличия дополнительных возможностей.

В-четвертых, снятие наличности с карты часто является платной услугой. Обычно это 1-4%, но не менее 100 рублей.

Имеют кредитки и приятные бонусы. Например, льготный период кредитования. Стандартно он равен 50-55 дням, но есть исключения, например, Банк Авангард дает своим первым клиентам разовый бонус – 200 дней «безлимита». В этот период заемщик может воспользоваться деньгами и при своевременном их возврате не платить проценты.
Так же некоторые банки предлагают клиентам кэшбэк – бонусные балы, которые можно обменять на покупки и скидки.