Внимательно читаем кредитный договор

Любой кредитный договор с банком имеет определенные обязательные условия, которые непременно должны быть оговорены в тексте. Договор об открытии кредитной линии также относится к категории кредитных договоров и поэтому требования к его составлению аналогичные. А теперь по порядку.

Преамбула и предмет договора

Любой договор начинается с преамбулы, в которой упомянуты стороны договора, лица, имеющие право действовать от своего имени или от имени доверителя. Здесь упоминаются документы, которые дают лицам, заключающим договор, соответствующие полномочия.

Любой договор, в том числе и кредитный должен содержать раздел «Предмет договора». В этом разделе обязательно указывается сумма кредита, говорится о процентной ставке по заемным средствам, о наличии графика выплат. Если это кредит, то определяется конкретная дата выдачи, если это кредитная линия, то обозначается период, в течение которого сумма заемных средств будет выдана заемщику. Если это договор ипотечного кредитования, то оговариваются необходимые документы, при условии наличия которых деньги выдаются получателю. В договоре об овердрафтном кредитовании оговаривается сумма лимита и период, в течение которого будет действовать этот лимит.

Условия кредитования

Следующий раздел – это условия, на которых заемщику передаются кредитные средства. Здесь указывается период кредитования, способ предоставления денежных средств. Как правило, заемщику открывается ссудный счет, на который банк и переводит сумму кредита единовременно или несколькими траншами согласно условиям договора. В этом же разделе оговаривается размер вознаграждения банку, комиссии и другие выплаты за открытие ссудного счета, за ведение по нему операций и так далее. Выплаты могут быть как единовременными. Так и на постоянной основе. Они могут устанавливаться как в определенной сумме, так и в процентах от сумм, прошедших за определенный период по ссудному счету.

В этом же разделе указывается необходимость обеспечения по кредитным обязательствам. Это может быть залог недвижимости, другого имущества заемщика, поручительство третьих лиц и так далее. Здесь указывается перечень необходимых документов, которые заемщику необходимо предоставить банку до выдачи кредита. Это может быть договор залога, документы о страховании заложенного имущества, договор поручительства и так далее. Кроме этого здесь оговаривается возможность банка о безакцептном списании средств, имеющихся на ссудном счете заемщика в случае просрочки платежа. В этом разделе указывается размер санкций и способ их начисления в случае невнесения согласно графику очередного платежа в погашение кредита.

Если заемщику предлагается сумма кредита, которую он вправе выбирать в течение некоторого времени, то, как правило, обозначаются временные рамки, в течение которых он может выбрать средства. Эти условия также указываются в данном разделе договора.

Очень важным моментом является установленные даты погашения как очередных выплат, так и окончательного погашения кредита. Банк особое внимание уделяет таким моментам и за несвоевременное погашение грозят штрафы или досрочное расторжение договора с досрочной выплатой суммы займа.

В разделе, посвященном условиям расчетов по кредитному договору, указываются точные даты внесения очередных платежей в погашение кредитных обязательств и процентов по этим средствам. Кроме этого здесь указывается порядок выплат штрафов, комиссий и других санкций за просроченный платеж. Обычно банк при недостаточном количестве денежных средств снимает сначала сумму штрафов за просрочку платежа, затем пени и неустойки, а уже в последнюю очередь погашается сумма задолженности по основной сумме займа.

Права и обязанности банка и заемщика

В разделе «права и обязанности кредитора» обычно указывается такое условие, по которому в случае появления просроченной задолженности, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовав досрочного погашения суммы займа, кроме этого кредитор может также изменить процентную ставку по кредиту, заранее уведомив должника. Процедура уведомления подробно расписывается в этом разделе договора. Кроме просроченных платежей на досрочную выплату кредита могут оказать влияние страхование заложенного имущества, неисполнение прочих обязательств заемщиком.

В разделе «права заемщика» как правило, указывается состояние обеспечения по кредитному обязательству в течение всего срока действия договора. Здесь оговариваются условия страхования, состояние заложенного имущества и так далее.

В течение всего срока кредитования банк вправе запрашивать у должника документы, подтверждающие объем и условия кредитования, состояние имущества, переданного в залог, а также его наличие. Банк на регулярной основе требует от должника другие документы и отчеты, которые подтверждают его текущую платежеспособность. Это может быть копия декларации о доходах предпринимателя, заверенная налоговым органом, бухгалтерская отчетность организации – заемщика, выписки из балансовых счетов, подтверждающих наличие необходимого объема товара на складе, переданного в залог и так далее.

Внимательно читаем мелкий шрифт

В разделе «прочие условия договора» указывается процедура переуступки долга, в случае возникновения такой ситуации, переоформление залога, а также процедура уведомления другой стороны об изменении обстоятельств или реквизитов.

Не обходите вниманием раздел договора «Дополнительные условия». Здесь указывается порядок предоставление справок и прочих сведений заемщика о состоянии залога, о его страховании, о санкциях за несвоевременное предоставление сведений. В случае неполучения от заемщика необходимой документации, подтверждающей наличие и нормальное состояние заложенного имущества, банк вправе будет расторгнуть в одностороннем порядке договор кредитования. Такие же последствия могут быть в случае подтверждения ухудшения финансового состояния заемщика. В этом же разделе указывается необходимый оборот по расчетному счету, который заемщик должен поддерживать в течение всего срока кредитования, объем заемных средств, которые он вправе получить в других кредитных учреждениях, а также другие условия.

Как правило, в каждом банке разработана своя типовая форма кредитного договора. В этот общепринятый текст практически невозможно внести поправки, которые хочет внести заемщик. В этом случае уделите достаточное время изучению условий договора, ведь при непосильном долговом бремени, возлагаемом на вас условиями договора, вы можете отказаться от его подписания и обратиться в другой банк.