Беспроцентный кредит: выгода или ловушка?

О беспроцентных кредитах все чаще и чаще стали говорить банки, магазины, продающие бытовую технику, автомобили и многое другое. И на такое, казалось бы выгодное предложение трудно не откликнуться. Вы приобретаете нужную вам вещь сейчас, а деньги платите в течение какого-то времени. Но так ли уж выгодна эта беспроцентная программа, предлагаемая магазинами и банками? Давайте разберемся.

Кому выгоден беспроцентный кредит?

Не надо упускать из вида тот факт, что цель создания любой коммерческой организации, которыми является и банк, предлагающий кредит, и магазин, продающий различные товары, это получение прибыли. Что же заставляет их предлагать такие условия, которые им, казалось бы, явно не выгодны? В чем же механизм аттракциона невиданной щедрости? Тем более что сегодня на законодательном уровне запрещено выдавать кредиты заемщикам под нулевую процентную ставку. Так что выгода коммерческой структуры заложена в любом случае.

Покупка товара в кредит

В каких же случаях предоставляется беспроцентный кредит под покупку дорогостоящей техники, автомобиля или других предметов роскоши? Во-первых, это магазины. Вы приходите в салон, чтобы купить шубу, дорогостоящую бытовую технику, аппаратуру, компьютер, а вам продавец предлагает оформить покупку товара в рассрочку. При рассмотрении графика платежей вы убеждаетесь, что платите только ту сумму денег, которая указана на ценнике и не копейкой больше. Такие условия убеждают даже самых отъявленных скептиков.

А суть сделки может быть такова. Вы приобретаете товар в кредит, оформляя его в банке-партнере магазина, естественно вам назначаются какие-то проценты по нему, но магазин дает вам скидку на эту сумму, так что вы не несете дополнительных затрат. Или магазин сам напрямую компенсирует банку сумму процентов по вашей покупке. Далее вы вносите действительно ту сумму, о которой договаривались вначале, без дополнительных платежей. Такая схема беспроцентного кредита наиболее распространена.

Тогда получается, что при такой схеме теряет свою прибыль магазин. Не совсем так. Как правило, такие условия беспроцентного кредита предлагается на узкий перечень товаров, сезон покупки на которые проходит, или при появлении более современных аналогов, при желании магазина продать залежалый, застоявшийся товар в короткие сроки.

Может быть и такое, что проценты уже заложены в цену товара. Перед покупкой сначала поинтересуйтесь его стоимостью в других магазинах. Может статься, что гораздо выгоднее будет взять обычный потребительский кредит в банке на покупку необходимой вещи, и приобрести ее в другом магазине. Поэтому, покупая дорогостоящие вещи по программе так называемого беспроцентного кредитования, сначала внимательно изучите условия, на которых вам его предлагают.

Магазин может предоставлять скидку на товары, предназначенные для покупки в кредит, в сумме процентов для тех, кто покупает его сразу за наличные деньги, стимулируя покупателей расплатиться за покупку сразу, но может этого и не делать.

Менее популярно, но также имеет место сейчас оформление беспроцентного займа прямо в банке. Это может быть особая программа с льготным периодом погашения. Например, вы берете сумму, а, погасив ее досрочно в течение полугода, сэкономите на процентах, не заплатив ни копейки лишних платежей. Но если вы не укладываетесь в этот срок, то будьте готовы заплатить банку всю сумму процентов, рассчитанную с первого дня кредитования.

Кредитная карта с льготным периодом

Еще одним вариантом является оформление кредитной карты с льготным сроком погашения. Вам также предлагается кредитный продукт, на ваше имя выпускается кредитная карта, вы сможете с нее снять наличные, расплатиться в магазине, и не платите процентов, если внесли деньги обратно в течение льготного периода. Сегодня этот период составляет в различных банках до 50 дней.

Но как же тогда банк получит свою выгоду? В этом случае предусмотрены различные комиссии. Вам придется заплатить за снятие наличных, за ведение кредитного счета, за внесение денег на карту и так далее. И если посчитать, то получится, что часто сумма этих комиссий с лихвой покрывает процентную ставку по обычным кредитным продуктам банка.

Кроме того, часто банк предлагает оформить различные виды страховки, которая убережет вас от проблем, если вы станете на какое-то время неплатежеспособным, страховка покроет ваши потери в случае скимминга (мошеннических действий с картой при помощи взлома ее электронных данных). Казалось бы – небольшая сумма, но она также является дополнительным доходом банка, который выплачиваете ему вы.

Кредит на покупку строящейся недвижимости

Еще одна форма беспроцентного кредита сегодня не так распространена, как некоторое время назад, но все еще используется Она призвана привлечь покупателя приобрести строящиеся объекты недвижимости.

Покупателю предлагается купить в собственность квартиру в строящемся доме без переплаты, не прибегая к банковскому кредитованию. В этом случае расчеты ведут напрямую застройщик и клиент без участия банка. Выгода здесь действительно налицо в виде отсутствия всяких дополнительных комиссий и переплат. Но условия такой покупки в рассрочку таковы, что первоначальный взнос составляет гораздо большую сумму, чем, например, при ипотечном кредитовании в банке. Кроме этого, период отсрочки платежа обычно бывает совсем небольшой, например, год или два. Поэтому даже без уплаты процентов сумма, которую придется платить каждый месяц, будет намного выше, чем при банковском кредитовании.

Такая финансовая нагрузка не каждому по плечу. Да и о риске потери денег при вложении их в строящиеся объекты все наслышаны. Поэтому, даже решившись на такой шаг, сотрудничайте только с проверенными компаниями, работающими на рынке много лет.