Комиссии банков по кредитам

В рекламе банковских кредитов основной акцент, как правило, делается на номинальную процентную ставку, про различные же комиссии и сборы там пишут в самом неприметном месте и мелким шрифтом, на который мало кто обращает внимание.

Но надо знать, что в рекламе должны быть указаны все платежи по кредиту, которые предстоит выплатить заемщику, выбравшему конкретный кредитный продукт. Это закреплено в требованиях Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы. Формально, конечно, банки это требование выполняют, вы можете в этом убедиться, если будете смотреть телевизор и читать газеты, вооружившись мощнейшей лупой.

К тому же при заключении кредитного договора банк обязан довести до клиента величину реальной, а не номинальной, процентной ставки и порядок ее расчета, выдать точный график всех платежей.

Кредиты под 0% годовых - реальность или фикция?

Вы, конечно, много раз видели рекламу кредитов, выдаваемых якобы «под 0% годовых». Конечно, это рекламный трюк. Указанная в договоре номинальная процентная ставка действительно может быть 0%, зато заемщику придется заплатить немаленькие дополнительные суммы при заключении кредитного договора и во время пользования кредитом.

Сразу уточним, что, говоря «дополнительные сборы» либо «комиссии», будем подразумевать любые связанные с кредитом платежи, за исключением процентов по нему. Хотя в кредитном договоре и правилах банка их часто обозначают другими терминами: комиссии, платежи, есть масса и других вариантов.

Распространенные комиссии банков по кредитам

Часто расходы заемщика начинаются еще до заключения кредитного договора - он оплачивает рассмотрение его кандидатуры на получение кредита. Если вы планируете оформлять автокредит либо ипотеку, то подобные сборы почти неизбежны, и тут банкиров можно понять: предварительная обработка документов и тщательная проверка заемщика требуют немалых усилий. Однако некоторые банки берут эти платежи даже при оформлении потребительского кредита.

Комиссия за предоставление кредита взимается банком отдельно от других платежей. Часто банк делает предложение, которое, казалось бы, должно украсить его в глазах клиента - включить эту комиссию в сумму предоставляемого кредита. Однако в реальности это приводит к тому, что фактическая сумма кредита уменьшается, а эффективная процентная ставка превышает номинальную.

Банки, взимающие с клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поступают неправомерно. На это указали Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор. Но все это не мешает банкирам и сегодня брать данные платежи, которые попросту переименовали. А некоторые кредитные учреждения не стесняются использовать и привычную формулировку.

Особые платежи предстоят, если клиент получит кредит путем начисления на пластиковую либо кредитную карту. Речь идет об обслуживании карточки. Однако не все банки заранее предупреждают клиента об этом. Часто банки используют это как маркетинговый ход - предоставляют карточку, за обслуживание которой сами платят (как думаете, действительно ли из собственных средств?;)).

Некоторые сборы вообще могут не уточняться в кредитном договоре. Подвоха стоит ждать, если в договоре присутствуют фразы типа «заемщик несет расходы согласно тарифам банка». Обычно эти тарифы крайне недолго остаются на одном и том же уровне. Проинформировать персонально каждого клиента у банка нет возможности, потому в договор обычно включен пункт о том, что «информирование клиентов об изменении тарифов производится путем размещения новых тарифов на информационном стенде в офисе банка или на сайте». А часто ли вы, получив кредит, будете заходить офис банка? И, даже заходя в него, станете ли каждый раз внимательно изучать все бумажки, размещенные на информационном стенде, пытаясь выискать среди них касающуюся вашего кредита? И потому в один прекрасный момент вдруг можете узнать, что задолжали банку кругленькую сумму...

Скрытые комиссии банка по кредиту

Некоторые платежи могут оказаться для заемщика совсем неожиданным сюрпризом?

Иногда банки требуют платежи за прием/пересчет наличных, когда очередной платеж вносится клиентом в кассу банка.

Банк может установить комиссию за зачисление денежных средств на ссудный счет. Чаще всего клиенту приходится платить такую комиссию при внесении платежей за кредит наличными (например, на почте), а также через интернет-банк.

Банки, предлагающие своим клиентам такую услугу как SMS-информирование, тоже могут брать за это комиссию. Причем данная услуга может являться обязательной. А вся услуга обычно заключается лишь в напоминании, о сроке и размере очередного платежа.

Часто банки взимают комиссию за досрочное погашение кредита. Не останавливает их даже тот факт, что такой платеж признан в судебном порядке незаконным.

Обязательным условием для предоставления некоторых видов кредитов бывает страхование жизни и трудоспособности заемщика. Естественно, такое страхование будет для вас не бесплатным. При оформлении автокредита практически все банки требуют застраховать приобретаемый автомобиль по автокаско на его полную стоимость. Все эти платежи также надо учитывать, планируя свои расходы и платежи по кредиту.

По кредитным пластиковым картам могут присутствовать еще и комиссии за следующие услуги:

• внесение/снятие наличных в банкоматах банка, в котором был выдан кредит, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков;
• зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной);
• годовое обслуживание карты;
• расчеты в магазинах.

При оформлении кредита могут быть предусмотрены и другие комиссии. Банки идут на различные уловки для привлечения клиентов - физических лиц. И самый распространенный прием при этом - увеличение комиссий, что позволяет провозглашать низкие процентные ставки и пафосно заявлять об этом в рекламе. Понятно, что основной доход для банков формируется при этом за счет разнообразных комиссий.

Поэтому, чтобы не попасться на различные уловки банков и не заплатить по кредиту гораздо больше, чем предполагалось, перед подписанием кредитного договора внимательно ознакомьтесь с его условиями, обращая особое внимание на описанные в этой статье моменты.