Банковская система в Российской Федерации

Банковская система – это организованное сообщество всех банков страны. Они, как правило, активно взаимодействуют между собой.

Какие бывают банковские системы

Существует несколько видов банковской системы. Например, централизованное устройство банковской системы, когда банковская деятельность – прерогатива государства. В ней нет коммерческих банков. В этом случае одно или несколько кредитных учреждений, принадлежащих государству, имеет широкую разветвленную сеть отделений по всей территории страны. Примером такого устройства банковской системы были банки в Советском Союзе. Банковская монополия принадлежала государству, а коммерческие кредитные учреждения отсутствовали полностью.

В случае рыночной системы активно работают множество банков с различной организационно-правовой формой. Каждый из них имеет свою специфику в деятельности, сам для себя определяет политику и стратегию работы. Контроль над всей работой банков осуществляет государственная структура. В этом случае важнейшие инструменты регулирования банковской деятельности находятся у контролирующего органа. Методы контроля в основном заключаются в финансовых методах.

По степени подчиненности банковские системы можно разделить на системы с одним или двумя уровнями в иерархии. В первом случае все банки страны имеют одинаковые права и возможности, выполняют одинаковый набор функций. Каждый из них вправе осуществлять даже эмиссию наличных денег. Эта система отличает начальный этап развития страны. По аналогичной схеме работали банки так называемого Дикого Запада. В самом начале образования Америки, во времена первых переселенцев именно такая система и сложилась на вновь освоенных территориях. Двухуровневая система складывается из одного верховного банка, которому принадлежат контрольные функции, а также коммерческих банков. Такое устройство банковской системы сегодня характерно для большинства стран. Именно такая иерархическая структура банковской системы существует в Российской Федерации.

Как организована банковская система России

Центральный банк РФ

Во главе банковской системы РФ стоит Центральный банк. Это особая структура, которая контролируется государством. Председатель банка после представления Президентом избирается Государственной Думой. От других органов исполнительной власти Центральный банк не зависит. В его функции входит:

• контроль над устойчивостью национальной валюты, а также принятие к этому различных мер;
• организация и контроль над денежным обращением в РФ, законностью расчетов между гражданами и предпринимателями, а также обращением валюты в государстве;
• установление правил работы коммерческих банков, соблюдение законности и безопасности операций, а также прав участников расчетов;
• принятие мер для нормального функционирования экономики страны, стабильности положения, а также интеграции в мировой рынок.

Именно Центральный Банк России определяет условия нахождения в сфере банковских услуг, контролирует законность всех операций и равноправие всех участников системы. Большое внимание уделяется добросовестности конкуренции в банковской среде. Как правило, ЦБ РФ не поддерживает политику вмешательства в деятельность коммерческих банков. Его задача регулировать кредитно-денежные отношения с помощью определенных финансовых рычагов.

Для безопасности деятельности коммерческих банков установлены определенные финансовые нормативы: уставный капитал каждого коммерческого банка не должен быть меньше определенного размера. Он должен размещать в Центральном банке России определенный размер резервного капитала. В своей текущей деятельности он должен обеспечивать обязательные гарантии во взаимоотношениях с клиентами и проведении расчетов между ними. Кроме этого коммерческие банки обязаны поддерживать определенный уровень активов. Уменьшение этой величины до определенного порога неизменно ведет к банкротству кредитного учреждения.

Российские коммерческие банки

Деятельность коммерческих кредитных учреждений в России регулируется, в первую очередь, законом «О банках и банковской деятельности». Согласно ему все коммерческие банки имеют одинаковые права, осуществляют определенный набор операций, как то: осуществление денежных расчетов между клиентами, привлечение свободных средств населения во вклады, выдача займов и ссуд на самые различные цели под определенный процент, предоставление гарантий своим клиентам при внутренних и международных расчетах, осуществление валютных операций. Кроме этого банки могут осуществлять операции с ценными бумагами, а также хранить их. В соответствии с вышеуказанным законом кредитным учреждениям запрещена производственная, торговая и страховая деятельность.

Центробанк не отвечает по обязательствам других кредитных учреждений и наоборот.

Форма собственности банка бывает самой разнообразной. Предполагается форма частной, совместной и акционерной собственности. Не запрещается при этом привлечение иностранных инвестиций. Банки, в которые вложен иностранный капитал, бывают как совместные, когда присутствует и российский, и иностранный капитал, так и полностью принадлежащие иностранным инвесторам.

Акционерный банк по способу формирования уставного капитала может быть как акционерный, так и паевой. Сегодня отмечается тенденция к преобразованию паевых кредитных учреждений в акционерные. Вновь создаваемые банки уже изначально имеют форму АО.

Для улучшения качества обслуживания клиентов, для большего охвата рынка, многие банки организовывают филиальные сети. Филиалы банков создаются в регионах и на местах, отличных от места регистрации головного офиса. Филиалы или представительства осуществляют стандартный набор операции, согласно внутренней политике банка, на тех же условиях. Но статуса юридического лица филиал банка не имеет. Он напрямую подчиняется головному офису.

Современное состояние российской банковской системы

В настоящее время отмечается значительный рост активности банков, стремление к прозрачности осуществляемой деятельности, к расширению перечня предоставляемых услуг. Инновационные технологии широко применяются и в банках. Необходимо отметить применение систем банк-клиент для осуществления расчетов между юридическими лицами. В этом случае банк удаленно участвует в расчетах. В условиях современной динамичности и территориального расширения сферы действия многих предприятий это неоспоримое преимущество. Все больше входит в деятельность интернет-технологии – интернет-банкинг. Выпуск кредитных, дебетовых и прочих карт намного облегчает расчеты, снижает риски. Расширяется область кредитования как населения, так и бизнеса.

Но в сравнении с ведущими странами мира у российских коммерческих банков есть к чему стремиться. Так, кредитными ресурсами охвачено примерно 10% всего бизнеса, тогда как в Америке и Европе эта величина превышает 50%. Очень небольшой процент населения использует пластиковые карты, тогда как в развитых странах это явление распространено повсеместно. Кроме этого, для стран с передовыми экономиками практически каждый гражданин имеет свой счет в банке. В России это только единицы.

Все продукты банковской деятельности широко распространены в крупных городах России, но практически не применяются в отдаленных регионах. Там не развито кредитование, не используются пластиковые карты, тогда как кредитные продукты, ипотечное кредитование давно стали доступны в крупных городах России.

Ведущие экономисты называют ряд причин такого положения банковской системы.

1. Поскольку Россия – страна огромного количества природных ресурсов, в том числе и энергетических, то мировые отношения и развитие экономического положения страны завязано в основном на энергоресурсах, их добыче, продаже, транспортировке. Банковская сфера отодвигается на второй и третий планы. Работы по усовершенствованию существующего положения, распространению банковских услуг в отдаленные регионы не происходит.
2. Современная банковская система России не привлекательна с точки зрения вложения инвестиций. Инвесторы предпочитают иные отрасли экономики, так как банковская система не может предложить существенную отдачу от вложенного капитала.
3. Монетизация экономики России поддерживается на самом низком уровне. Безусловно, этот факт тормозит преобразование банковской системы.
4. Слабо развитая инфраструктура услуг банков.
5. Значительная часть денежных потоков в нашей стране проходит мимо банковской системы, что также не самым лучшим образом влияет на ее состояние.
6. Слабая законодательная и юридическая защищенность коммерческих банков России.