Эквайринг банковских карт

Эквайринг – это возможность оплачивать свои покупки, принятые услуги при помощи уже ставшей привычной для нас банковской пластиковой карты. Самой распространенной формой эквайринга является торговый эквайринг, так как именно в магазинах, супермаркетах и других торговых точках мы расплачиваемся за свои покупки при помощи карты.

Лица, задействованные в эквайринге

Конкретный договор об услуге эквайринга заключают, как правило, клиент (торговая точка) и банковское учреждение. Но по факту банк выступает лишь посредником между торговой точкой и платежными системами, каковыми являются Visa и MasterCard. Конечно, существуют и другие платежные системы. Но на данный момент – это самые универсальные системы, которые могут обслуживать карты на территории практически всего мира. К своим представителям – банкам платежные системы предъявляют достаточно жесткие требования, так что не каждый банк может предложить своим клиентам такую услугу. Обычно это под силу только самым крупным и солидным банкам.

В свою очередь, у кредитных учреждений есть два варианта предоставления своим клиентам услугу эквайринга. В первом случае банк может отдать этот вид деятельности сторонней расчетной компании на условиях агентского договора, которые специализируются на этой услуге. Во втором варианте банк самостоятельно предлагает услугу, обеспечивает клиента оборудованием и ведет обслуживание в течение действия договора.

Клиенту банка, в сущности, все равно, кто предоставляет ему услугу эквайринга. Ведь тарифы, оборудование, стоимость обслуживания, сервисная наполненность и сопровождение услуги остается неизменным в обоих случаях.

Как происходит обслуживание карт в рамках эквайринга

Все необходимое оборудование для расчетов с клиентами за покупки с помощью пластиковых карт предоставляется банком или агентом. Предусмотрено два варианта такого оборудования.

При первом варианте понадобится особый кассовый аппарат с возможностью считывать данные с чипа или магнитной полосы пластиковой карты клиента. Такой кассовый аппарат довольно дорогостоящий, поэтому предусмотрен второй вариант, который не потребует от вас существенных затрат.

Банк или агентская компания предоставляет вам небольшой по размерам POS-терминал. Он представляет собой прибор небольших размеров с клавиатурой с цифрами. Для его работы, связи с банком при проведении платежной операции понадобится только сим-карта, а терминал, как правило, выдается банком или агентом совершенно бесплатно. Связь с кредитным учреждением осуществляется через интернет или по мобильной связи (для этого и нужна сим-карта). Такие мобильные терминалы могут работать совершенно в любом месте. Для удобства клиента вы можете переносить его по территории торгового зала, использовать для мобильной торговли.

Такие терминалы могут считывать информацию с совершенно разных пластиковых карт. Они принимают информацию с карты с магнитной лентой, с чиповой карты совершенно без проблем. При этом не важно, какое кредитное учреждение выпустило пластиковую карту, кредитовая она или дебетовая. Требование к пластиковой карте для проведения платежа только одно – достаточность доступных к снятию средств на ней. Для продавца это неоспоримое удобство. В этом случае не может возникнуть проблем с наличием в данный момент у клиента наличных денег. Расчеты производятся точно, моментально и в полном объеме.

Препятствием для расчетов с клиентом при помощи пластиковой карты могут стать всего два фактора. Первый из них – это отсутствие связи с банком для проверки платежеспособности клиента и приведения операции. Такое бывает по техническим причинам, как со стороны банка, так и в сфере услуг связи. Второе – это отсутствие достаточного количества денежных средств на карте клиента. Тогда покупка посредством эквайринга не состоится из-за покупателя.

Как уже говорилось, магазину такие терминалы выдает банк, но можно приобрести такой терминал самостоятельно. Только это приведет к дополнительным затратам. Стоит подобное оборудование около 15 тысяч рублей.

Что такое интернет-эквайринг

С развитием прогресса в сфере платежных систем и способах оплаты товаров и услуг, а также с развитием и распространением интернет-магазинов, все чаще используется интернет-эквайринг. Данные пластиковой карты используются в сети интернет при покупках во всемирной паутине. При этом все персональные данные, платежные пароли и другая конфиденциальная информация надежно защищается специальным программным обеспечением. Причем защита от несанкционированного доступа к средствам карты происходит как со стороны банка, так и со стороны агента, предоставляющего эквайринг в сети интернет. В этом случае для этой услуги терминал не нужен вообще.

Некое подобие терминала при оплате услуг посредством телефона, смартфона или другого подобного устройства выполняет переносное устройство «Термит». При его относительно недорогой стоимости (1 000 рублей) он позволяет оплачивать свои покупки через ваш мобильный телефон. «Термит» соединяется с телефоном через вход для наушников. Таким образом осуществляются платежные операции.

Что нужно, чтобы подключить услугу эквайринга

Для заключения подобного договора с банком или его агентом, необходимо быть юридическим лицом или зарегистрированным индивидуальным предпринимателем. У вас обязательно должен быть открыт расчетный счет. Причем совершенно не важно, в каком именно банке находится этот счет. Первоначально при оказании услуги эквайринга банки требовали, чтобы расчетный счет был открыт именно в том кредитном учреждении, которое предлагает данную услугу. Банки были заинтересованы в максимальном остатке на счетах своих клиентов. Сейчас это обязательное условие отменено. Кредитное учреждение получает свою комиссию за проведение платежных операций посредством эквайринга. А деньги, полученные от покупателей, за вычетом комиссии поступают на ваш расчетный счет, открытый в любом банке.

Для того, чтобы убедиться, что платежные операции будут производиться на законных основаниях, банк или агент может потребовать от вас копию договора аренды на торговую площадь, сделать фотографии торгового зала.

Оформление договора занимает не больше недели. После подписания договора, после проверки надежности клиента, вам предоставляются на правах аренды в необходимом количестве терминалы. С этого момента вы сможете принимать оплату с клиентов за товары при помощи терминалов. Причем идентификация владельца карты может осуществляться двумя способами. Первый – это подпись на чеке, которая должна совпадать с образцом подписи на карте. Второй – посредством набора на клавиатуре терминала специального пин-кода, который известен только владельцу карты.

Стоимость услуг

Как уже говорилось выше, банк или агент специальные терминалы для расчетов с клиентом посредством пластиковых карт предоставляет абсолютно бесплатно. Если вам предлагают оплатить аренду или некий залог за это оборудование, то просто найдите другого агента.

Так чем же выгоден эквайринг банкам? Его выгода состоит в комиссионных с каждой проведенной оплаты через терминал. На ваш расчетный счет приходит сумма несколько меньше стоимости покупки. Из этой суммы банк удерживает свою комиссию. Причем комиссионный процент может быть самый разный. Как правило, в самом начале сотрудничества это максимальная ставка. Она составляет примерно 1,9%-2% от проводимой суммы через терминал. При увеличении оборотов платежей посредством терминала эта ставка может снизиться. Некоторые гипермаркеты – монстры розничной торговли, через терминалы которых проходят миллиарды за один день, вообще не платят комиссию. Так что в этом плане есть к чему стремиться.

Но в чем выгода для торговой точки в таком способе расчетов с покупателем? Во-первых, пластиковая карта, как способ расчетов, все больше входит в нашу жизнь. Поэтому для покупки, тем более дорогостоящей, у клиента может не оказаться необходимого количества наличных денег. Конечно, можно воспользоваться банкоматом, расположенным поблизости, но клиент может и не вернуться за выбранной вещью.

Доказано многочисленными исследованиями, что человек склонен тратить денег безналичным способом больше примерно на 10%, чем наличными. Поэтому есть реальная возможность продать таким способом клиенту вещь подороже. Соответственно ваш объем продаж будет только расти, если вы предложите клиенту несколько способов расплатиться за свои покупки.