Дифференцированные платежи по кредитам

Каждый банк начисляет проценты по кредитам по-разному: аннуитетным или дифференцированным способами.

Что такое дифференцированный платеж

Что представляет собой дифференцированный платеж? Это способ погашения займа, согласно которому кредитополучатель обязуется выплачивать тело кредита (т.е. основной долг) равными частями, а проценты исчисляются исходя из остатка по кредиту.

При таком способе уплаты займа основной долг выплачивается равными долями на протяжении всего срока погашения. Размер общего платежа уменьшается ежемесячно из-за постепенного снижения суммы процентов.

В результате, первый платеж является самым большим, а последний – самым маленьким. Таким образом, если кредитополучатель погашает кредит дифференцированным способом, то изначально у него должна быть большая сумма денежных средств. Зато постепенно сумма будет снижаться и в конце концов станет вовсе неощутимой.

Чаще всего данный способ погашения займа предлагается заемщикам, которые оформляют ипотечный кредит, либо другой долгосрочный кредит.

На самом деле, банку выгоднее работать с кредитами, возврат которых осуществляется аннуитетным способом. Это объясняется тем, что при дифференцированном способе общая сумма дохода банка в виде процентов по кредиту меньше, чем при аннуитетном. Именно поэтому чаще встречается аннуитетная схема погашения займа.

Каким образом происходит начисление процентов при дифференцированном способе? Кредитополучатель может самостоятельно провести расчет сумму процентов либо воспользоваться кредитным калькулятором. Для того чтобы рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, необходимо сумму полученного кредита разделить на количество месяцев во всем сроке погашения. После чего составляется график, согласно которому кредитополучатель погашает основной долг по кредиту равными частями и проценты, которые рассчитываются исходя из ежемесячного уменьшения основного долга по кредиту.

Какой способ погашения кредита выгоднее?

Многие заемщики задумываются о том, какой способ уплаты по кредиту выгоднее. Здесь все зависит от финансовых возможностей кредитополучателя. При выборе аннуитетного способа сумма ежемесячного платежа по кредиту остается неизменной до конца погашения кредита. Дифференцированный способ, как уже отмечалось выше, имеет тенденцию к снижению ежемесячных платежей. Одинаковые суммы платежа делают аннуитетный способ более удобным и привлекательным, но, выбирая дифференцированный способ, заемщик в итоге платит меньше.

Личный бюджет легче распланировать, воспользовавшись аннуитетным способом. Основной долг по кредиту быстрее погасить, если ежемесячный платеж будет дифференцированным.

Если банк предоставляет клиенту возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредита, то следует тщательно обдумать и взвесить все положительные и негативные моменты обоих способов. Важно учитывать, как кредитополучателю выгоднее уплачивать ежемесячные платежи: равными долями либо большими суммами сразу с постепенным их уменьшением.

Если заемщик желает сэкономить собственные денежные средства, то ему следует выбрать дифференцированный платеж.

Не стоит забывать о том факте, что кредитный калькулятор для расчета дифференцированных платежей, который предложен на официальных сайтах банков, может быть не очень точным. Банк рассчитывает график с учетом всех последующих комиссий, сборов. Поэтому сумма может оказаться больше, чем при использовании кредитного калькулятора.