Эффективная процентная ставка по кредиту

Для расчета реальной стоимости кредита применяется специальный параметр - эффективная процентная ставка (ЭПС). Рассмотрим это на примере. Решив оформить кредит, человек ориентируется на процентную ставку, указанную банком, чтобы понять, в какую сумму ему обойдется кредит. Чаще всего в рекламных объявлениях информация о процентной ставке фигурирует в первых строках, которую ко всему прочему пытаются всячески выделить, например, фразами «небывалое снижение ставок по кредиту!» Однако немногие обращают внимание на сноску мелким шрифтом, расположенную внизу объявления. В ней идет речь о дополнительных условиях предоставления кредита: клиент помимо процентов оплачивает и разные комиссии (иногда создается ощущение, что их придумывают сами банкиры). К ним относятся комиссии за открытие, ведение счета.

Получается, что кредит обходится заемщику в значительно большую сумму, чем он рассчитывал вначале. И причина этого заключается в том, что реальная процентная ставка не соответствует указываемой в объявлениях, в результате чего клиент оказывается в невыгодных условиях.

Эффективная процентная ставка как раз и помогает рассчитать, какой в действительности окажется стоимость кредита. Она позволяет проводить оценку кредитов, предлагаемых разными банками, и выбирать из них наиболее выгодные.

Как ведётся расчёт эффективной процентной ставки

Расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам производится с учетом различных платежей, к которым относится комиссия за обслуживание карты, за ведение счета и др. Если договором предусмотрен льготный период кредитования, то ставка рассчитывается двумя способами: при первом учитывается льготный период, а при втором - нет. В дополнение к этому, если речь о кредитной карте, сумма к выплате не должна превышать лимита кредитования, кредит предоставляется сроком на 2 года, для каждого платежа устанавливается одинаковая сумма. Необходимость учета данных параметров обусловлена тем, что неизвестно, как будет исполнять свои обязательства заемщик.

Таким образом, ЭПС позволяет установить лишь примерную стоимость кредита (ввиду того, что заемщик может повести себя по-разному, все расчеты носят условный характер). В связи с этим, даже рассчитав ЭПС, нельзя быть уверенным, что кредит окажется самым дешевым из имеющихся.

Расчет эффективной процентной ставки

Для расчета эффективной процентной ставки применяется методика Центробанка России (положение №254-П ЦБ РФ). Здесь во внимание принимаются все проценты, комиссии сборы, включенные в перечень обязательных платежей по договору.