Кредит под залог депозита

В период восстановления банковского кредитования в тяжелые дни кризиса многие банки занялись изобретением абсолютно новых кредитных продуктов. Те же конфетки начали заворачивать в другие фантики. Область фантазии банковских работников распространилась и на обеспечение кредитов.

Не у каждого заемщика была осязаемая возможность в качестве залога предложить свое жилье. А вот депозитами в банках обладает половина взрослых россиян. Не так давно кредитование, связанное с залогом транспортных средств, и использование в качестве обеспечения кредита уже имеющегося депозита, приобрело в нашей стране большую популярность.

Об общих условиях кредитования под залог депозита

В различных банках условия оформления таких кредитов несколько отличаются. Но все кредитные учреждения работают по схожей схеме.

Прежде всего, кредиты, выдаваемые под обеспечение депозитом, довольно ограничены по сроку. Он должен быть существенно короче, чем срок хранения самого депозита. Кредит должен обладать неким временным запасом, не менее месяца, от даты погашения кредита до завершения периода депозита.

Ограничения существуют и по сумме кредитования. Она чаще всего находится в диапазоне от 70 до 95 процентов, что зависит и от валюты. Если валюта кредита и депозита разная, то банк производит корректировку процента, то есть уменьшает его.

Для чего банкам выдавать такие парадоксальные кредиты?

Каждый банк считает обеспеченность кредита депозитом ликвидной и надежной. К примеру, если в залог принята недвижимость, то очень велика зависимость от того, какова сегодня конъюнктура рынка. Да и реализовать ее на рынке, при просрочке оплаты, не так уж просто и быстро.

Если же в качестве залога принят депозит, то списание денежных средств в случае неуплаты можно выполнить одним нажатием клавиши.

Кстати, регулировка этого момента в законодательстве еще окончательно не произведена. Как утверждает российский ГК, возврат любого банковского вклада обязано быть произведено на основании первого же требования вкладчика. Выходит, банк не сможет воспользоваться депозитными средствами клиента, если ему понадобится погасить обязательства, связанные с ссудным счетом, то есть может лишиться залога.

За несколько последних лет прошло несколько заседаний судов, рассматривавших подобные ситуации. Судьи всегда принимали решения в пользу вкладчиков.

На основании практики можно сделать вывод о том, что практически все заемщики не имеют возражений против списания своих средств с вклада для того, чтобы погасить просроченный кредит. Им хорошо понятно, что даже после судебного решения им придется возвращать средства по кредиту. А с помощью своих депозитных средств они могут мгновенно вернуть деньги банку.

Чем выгоден заемщику кредит под залог депозита

Такой тип кредита несколько парадоксален, но он имеет и преимущества для заемщика.

1. Прежде всего, этому физическому лицу не понадобится собирать кучу документов для того, чтобы подать кредитную заявку. При оформлении кредита под залог депозита многие банки не требуют официальную справку о доходах, поручительство от кого-либо. Ему не придется предоставлять и анкетные данные, поэтому процедура оформления пройдет быстро и упрощенно.
2. Размер годовой процентной ставки по такому кредиту, как правило, ниже, в сравнении с классическим и даже залоговым типом кредита.
3. Погашение части процентов, начисляемых по кредиту, погасится процентами по депозиту. В итогу сумма переплаты составит не более нескольких процентов.
4. Если заемщик решит оформить такой тип кредита, его риск будет касаться только депозитных средств, но не личного имущества, автомобиля или недвижимости.

Резюмируя, можно сказать: кредит под залог депозита выгоден заемщику в том случае, если заемные средства нужны ему на короткий срок. Оформление такого кредита обойдется заемщику в меньшую сумму, чем разрыв с банком договора вклада для осуществления запланированной покупки.

Особенно удобно взять такой кредит при размере требуемой суммы, существенно меньшем, чем размер депозита. Очевидно, что при досрочном снятии депозита вкладчик понесет большие убытки, он недополучит проценты. Если взять итоговую сумму этих потерь, то она будет больше размера выплаченной за кредит суммы процентов и комиссий.

Залогом по кредиту может стать не только сумма личного вклада, но и депозит, оформленный на третье лицо, если, конечно, оно даст согласие. Банк будет воспринимать такой залог в качестве поручительства.

Брать ли кредит под залог депозита юридическим лицам?

У любых юридических лиц имеется возможность открыть подобный кредит и на данную фирму, и на третье лицо, предложив обеспечить его депозитом.

Заметим, что даже при наличии депозита юридическое лицо может быть проверено на предмет финансового состояния. Чтобы оформить такой кредит, необходимо предоставить пакет дополнительных документов. Прежде всего, такую операцию должен одобрить собственник компании. Депозит организации станет предметом залогового обеспечения. Собственник должен дать разрешение руководителю компании подать такое заявление в банк.

Собственник может доверить общаться с менеджерами банка и своему доверенному лицу. Но этого не сделать без соответствующих подтверждающих документов.

Открытие кредита под залог депозита для юридических лиц обычно производится в форме овердрафта или кредитной линии.