Страхование заемщика при выдаче кредита

У заемщиков, оформляющих несущественные потребительские кредиты, редко возникают трудности с погашением задолженности. В таких случаях о возникших неурядицах зачастую беспокоится само банковское учреждение. Оформление страховки обеспечит спокойствие заемщика, а банк получает гарантии возмещения затрат.

Раньше оформление дополнительной страховки производилось только при оформлении крупных денежных займов, например ипотеки. Потом страховые договора стали заключать при оформлении автокредита. Теперь же без получения страхового полиса довольно трудно оформить даже потребительский кредит, особенно если он выдается наличными. Это было вызвано нестабильностью выплат по кредитам. Несколько лет назад наблюдалось повсеместное непогашение займов, после чего оформление страхового договора во многих банках стало обязательным условием выдачи средств по любому виду кредитования.

Виды страхования заемщика

Оформление клиентом страховки при получении кредита бывает таких видов: страхование залогового имущества или страхование самого клиента. Если кредит предусматривает не денежные средства, а приобретение конкретного имущества, то под страховой полис попадает сам объект целевого кредита (недвижимость, движимое имущество или товар). В нецелевом кредитовании страховка распространяется только на физическое лицо (клиента). При этом условно страхование заемщика также делим на два типа:

• страхование здоровья и жизни клиента, потери трудоспособности;
• страховка от потери дохода (при этом, как правило, страхуется увольнение с работы только по инициативе работодателя и без вины работника, например, по причине сокращения штатов).

В условиях страховки при потере места работы предусмотрен срок ее действия. Например, если сокращение произошло по причине устранения должностной единицы или полной ликвидации предприятия, ваши выплаты по кредиту на этот период компенсируются за счет страховых средств (обязательства, которые берет на себя страховщик). Правда, такие выплаты по страховке предусмотрены исключительно сроком на полгода. Если за истекший период вы так и не устроились на новую работу, обязанность выплачивать дальше по кредиту вернется к вам в любом случае.

Страхование жизни и здоровья заемщика тоже имеет ограничения: здесь рассматриваются только случаи инвалидности или смерти в результате несчастного случая. Временная утрата трудоспособности к страховым случаям не относится.

Условия страхования при оформлении кредита

Следует помнить о том, что заемщик собственноручно подписывает договор о страховке. Поэтому, обращайте особое внимание на все пункты договора, который подписываете. Особенно важны такие моменты:

• Страховой случай. Здесь стоит внимательно отнестись к тому, что распространяется под страховой случай по данному договору. Чаще всего это летальный исход или явная инвалидность клиента в результате несчастного случая, редко – диагностирование онкологического заболевания. Могут быть также предусмотрены в качестве страхового случая обострения хронических заболеваний, влекущие потерю трудоспособности;
• Размер страховки. Обычно он соответствует общей сумме займа, включая проценты за пользование услугой кредитования. А средства, взимаемые по штрафным санкциям или пеня за просрочку сюда не входят или учитываются частично (с минимальными показателями);
• Изменение суммы страхования в течение периода действия договора. Сумма будет со временем уменьшаться, это зависит от уже произведенных выплат по кредиту;
• Досрочное расторжение договора. Если клиент намерен закрыть кредит ранее конечного срока его погашения, то досрочно разорвать договор страховки и вернуть средства не получится, если только это прямо не предусмотрено в самом договоре страхования.

Также обратите внимание на то, кто получает выгоду от наступления страхового случая.

Разумеется, что расходы по оформлению страхового договора ложатся на плечи клиента, это не всегда бывает выгодно. В таких случаях банковские учреждения разработали несколько вариантов финансового страхования:

• сумма страховки входит в сумму основного кредита;
• на страховку оформляется отдельный кредитный договор.

Увеличение долга путем добавления суммы страхования к общей сумме кредитного займа – не очень приятные дополнительные затраты. Но у такого способа есть и свои плюсы: страхование клиента - хороший способ обезопасить себя и своих близких от непредвиденных расходов в случае непредвиденных обстоятельств. Сегодня стало ясно, что оформление договоров страхования кредитов выгодно как для банка, так и для самого клиента, это повышает безопасность обоих участников кредитных отношений.