Кредитные карты: правила использования

Если 10 лет назад мы только кивали на американцев, которые так любят расплачиваться кредитками, то сегодня мы сами повсеместно пользуемся такими картами и спокойно их оформляем. Постоянные клиенты уже с легкостью ориентируются в кредитных условиях, предоставляемых банком. Но даже постоянные пользователи карт иногда попадали в ситуации, когда не могли до конца объяснить, почему с карты было произведено списание. А малоопытные клиенты и подавно, вечно паникуют. Давайте же рассмотрим, как правильно оформить кредитку и спокойно пользоваться ею.

Самое важное преимущество кредитных карт при осуществлении безналичных операций – беспрерывный доступ к кредитным средствам, что не вызывает дополнительных неудобств оформления очередной ссуды. Получение кредитной карты не требует дополнительного залогового или поручительского подспорья. Существенным плюсом такого рода кредита является так называемый льготный период (50-100 дней), во время которого процентная ставка по кредиту незначительна или вообще отсутствует.

Оформление кредитки

Чтобы оформить кредитную карту, надо подать заявку на ее получение в банковское учреждение. Заметим, что современный банковский сервис позволяет осуществить такое оформление посредством Интернет-заявки, процедура будет такой же, если бы вас обслуживал банковский сотрудник. В специальной анкете-заявке указываются личные данные клиента, ежемесячный доход и место службы. Если вы уже были клиентом конкретного банка, то при оформлении новой карты будет рассмотрена также предыдущая кредитная история.

После рассмотрения вашей заявки финансовое учреждение принимает окончательное решение по выдаче карты (в некоторых случаях могут потребовать дополнительные документы). Пластик вы можете получить в отделении банка или почтовым отправлением (если такая услуга распространяется на вашу кредитную карту).

Пользование картой

Кредитная карта требует ежемесячного платежа за банковское обслуживание. В принципе, сумма не имеет существенного отличия от обслуживания обычных дебетовых карт. Только достоинство вашей кредитной карты (standard, gold, platinum и т.п.), кредитные условия или прочие особенности банковского учреждения могут повлиять на размер ежемесячной комиссии по обслуживанию. Заметим, что такое снятие может происходить как один раз в месяц, так и один раз в год.

Сумма за обслуживание некоторых кредитных карт компенсируется за счет процентных ставок по кредиту (поэтому иногда кажется, что карта бесплатная), а также комиссий при осуществлении операций (обналичивании, оплате услуг, оплате в магазине).

Бесплатное обслуживание карт чаще всего распространено на определенный период (например, льготный период или сроком на один-два года). По истечению этого срока, банк начинает списывать средства за услуги, при этом клиент не всегда дополнительно оповещен. К тому же, на некоторые виды карт распространены выплаты за обслуживание, даже если карта не находится в активном пользовании клиентом.

Но давайте вернемся к достоинствам пластиковых кредитных карт. Отдельно предлагаем затронуть момент беспроцентного пользования кредитными средствами. Это происходит во время льготного периода карты (грейс-период). В отличие от обычных потребительских кредитов, этот период начинается только поле осуществления первой операции по карте. То есть, вы оформили кредитную карту на некую сумму, через две недели была осуществлена первая операция. Только с этого дня начинается ваш льготный период. Через сутки после возмещения затрат, ваш грейс-период снова возобновляется.

Иногда банки привязывают льготный период карты не к первой операции, а к определенной дате отчетного месяца. В таком случае день, в который вы впервые воспользовались картой, может повлиять на срок льготного периода. То есть, если вам предложен в таких условиях грейс-период на 60 дней, то это лишь формальный максимум.

Обращайте внимание на условия обслуживания карты, здесь банки часто не ставят в известность клиентов обо всех нюансах. Встречаются случаи лишения льготного периода карты, если первая операция обналичивания осуществлялась через банкомат. Или, например, во время льготного периода возникают комиссии или процентные ставки на ряд операций, или истек срок бесплатного обслуживания, и банк снял сумму за новый год пользования картой.

Кредитные карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. А если вы решите перевести средства с кредитной на дебетовую карту, то у вас ничего не получится. Получение наличных через банкомат осуществляется за счет процентной ставки в 2-5%.

Составляющие кредитного соглашения и выплаты по нему

При оформлении любого кредита, в том числе и карты, клиента в первую очередь волнуют такие вопросы: сколько нужно будет платить, и какой в итоге будет переплата? Все кредитные платежи можно «разложить» на две составляющих.

• Кредитные ставки по картам – одни из самых высоких из прочих видов кредитов. Здесь могут быть разные причины: общая сумма кредита, срок использования, валюта или др. Заметим, что если вы так и не начали пользоваться картой, то проценты по ней не начисляются.
• Погашение задолженности по карте клиент может производить так: первое, самостоятельное внесение средств на карту (через терминалы самообслуживания или кассу банка); второе, регулярное снятие средств с дебетовой или зарплатной карты (автоматическое закрытие задолженности).

Главное преимущество кредитных карт, в отличие от обычных потребительских кредитов, связано с тем, что проценты по кредиту начисляются не на всю сумму, а лишь на средства, затраченные при операциях. Запомните, что проценты начнут начисляться только после истечения грейс-периода. При этом погашение кредита вы в любом случае должны производить даже в льготный период (размер ежемесячного платежа будет в пределах 5-30% от фактически потраченных средств, такой пункт обязательно будет прописан в договоре о кредите).

«Плюсы» пластиковых кредитов

Банки всегда были заинтересованы в расширении клиентской базы. Поэтому помимо льготного периода, вам могут предложить ряд дополнительных привилегий. Например, снижение процентной ставки как постоянному клиенту, cash-back и другие программы лояльности.

Так, самой распространенной программой лояльности пользуются клиенты, осуществляющие оплату авиабилетов и других авиауслуг. Еще среди банковских привилегий встречается так называемое накопление бонусов (ко-брендинг), которые затем можно потратить как реальную оплату за товары или услуги.

Если вы решили начать пользоваться кредитной картой, то делайте это смело. Не бойтесь использовать кредитные средства, если вы уверены, что проблем с выплатами в дальнейшем у вас не будет. Внимательно изучите кредитный договор, а в случае возникновения вопросов не стесняйтесь обращаться к кредитному инспектору. Правильное распределение семейного бюджета и аккуратное пользование кредиткой никогда не загонят вас в долговую яму.