Ответственность за невозврат кредита банку

Многие европейцы и американцы фактически живут в кредит. Кредит ими используется для получения образования, приобретения машины или дома. В России данная практика также начинает набирать обороты. Финансовое благополучие, предшествующее кризису, и несомненные удобства от моментальной покупки понравившегося товара в кредит сделали многих россиян активными потребителями кредитов, которые в изобилии предлагаются банками.

Легкость в получении кредита и кажущаяся легкость при его выплате зачастую приводит к тому, что некоторые люди набирают кредитов больше, чем могут погасить. Уже упомянутый кризис «подкосил» не одного гражданина нашей страны. Лишившись источника доходов, люди просто не имели возможности производить выплаты по кредиту. Давайте рассмотрим, каковы последствия невозврата кредита в оговоренные сроки?

Прежде всего, неплательщик столкнется с начислением пени и штрафов, которые увеличат суммы выплат. Если в последующем выплаты в банк так и не поступают, банк подает в суд иск, решение по которому принимается совершенно очевидное.

Далее события могут развиваться следующим образом. Если кредит был взят под залог, банк имеет полное право реализовать заложенное имущество. Сумму долга по кредиту банк берет себе, остаток средств возвращает заемщику. В случае необеспеченного кредита банк может взыскать с заемщика любое его имущество для погашения задолженности. При этом учитываются два момента. Во-первых, данная возможность приобретается банком только на основании постановления, выданного судебным органом. Во-вторых, банк не имеет права отбирать у неплательщика квартиру, являющуюся для него единственным местом проживания, и некоторые другие предметы первой необходимости.

Также неплательщику нужно быть готовым к еще одному возможному варианту развития событий. При нарушении кредитного договора (при невозврате кредита) банк может продать обязательства заемщика сторонней компании без согласия на то неплательщика. Банк просто потом доводит до сведения заемщика, что кредитор изменился. Дальше ситуация с долгом решается по-разному, многое зависит от того, кто купил долг неплательщика у банка. Коллекторские агентства могут пустить в ход богатый арсенал средств психологического воздействия, призывая должника расплатиться как можно скорее. Но об этом чуть ниже...

Уголовную ответственность неплательщик несет только в том случае, если банку удается доказать в суде, что заемщик получал кредит с целью хищения, что он с самого начала не думал его возвращать.

Фирмы-коллекторы последнее время «на слуху». Деятельность таких компаний заключается в скупке у банков обязательств, по которым не осуществляются выплаты, или оказании услуги банкам по взиманию долгов по кредитам. При передаче коллекторам обязательств неплательщика его согласие не требуется.

Как правило, коллекторы действуют по следующей схеме. Они уведомляют неплательщика в письменной форме или по телефону о необходимости вернуть долг, предлагая при этом мирное решение проблемы. Не достигнув договоренности, коллекторы переходят к более грубым методам: беспокоят заемщика постоянными звонками, приходят к нему домой или на работу и др. Порой коллекторы прибегают к «серым» методам, не всегда отвечающим требованиям законодательства. В последнем случае можно говорить о том, что долг попал в руки самых настоящих бандитов.

Вполне возможно, что с принятием закона о несостоятельности физлиц практика работы по невозвратам кредитов существенным образом изменится. Этот закон призван урегулировать многие существующие на данный момент времени спорные вопросы.

В любом случае не стоит поддаваться панике, в выплате кредита заинтересованы не только вы, но и сам банк. Банки склонны более лояльно относиться к тем, кто в течение определенного времени исправно осуществлял ежемесячные платежи. Если это ваш случай, то при изменении обстоятельств не затаивайтесь в надежде, что про вас забудут, а пытайтесь договориться с банком. Чем раньше вы начнете это делать, тем лучше. Довольно часто банки, учитывая изменившиеся обстоятельства клиента, соглашаются предоставить отсрочку по выплатам или провести реструктуризацию долга, то есть "растянуть" выплаты на более длительный срок, тем самым снизив ежемесячные платежи.