Что такое плавающая процентная ставка

Сегодня банковские учреждения предлагают своим клиентам весьма обширный ассортимент кредитных программ с фиксированными или плавающими процентными ставками. Первый показатель является понятным и привычным, то есть процент начисления по кредиту остается неизменным на протяжении всего срока погашения долга. Что же касается плавающей процентной ставки, то здесь есть некоторые особенности.

Что такое плавающая процентная ставка

Такой вид ставки может быть изменен непосредственно во время действия кредитного договора. Сама плавающая ставка состоит из двух величин – постоянной и переменной, которая, как правило, привязывается к общепризнанным финансовым индикаторам. Не вдаваясь в подробности, можно сказать, что отечественный кредитный рынок использует индексы LIBOR и MosPrime. Первый является мировой ставкой и применяется для кредитов в валюте других стран, второй используется в отечественном банковском деле и характерен для рублевых займов.

В зависимости от текущей экономической ситуации мирового уровня ставка индекса LIBOR может изменяться как в течение нескольких суток, так и оставаться неизменной целый год. Касательно второго индекса, используемого только в нашей стране, то обычно ставки пересматриваются примерно пару раз в году. То есть плавающая ставка фиксируется на шесть месяцев, а затем изменяется в какую-либо сторону. Однако в связи с некоторыми обстоятельствами, ставки пересматриваются, к примеру, один раз в году, или чаще – каждые три месяца. Этот фактор прописывается в условиях договора кредитования.

Плюсы и минусы плавающей кредитной ставки

Плавающая кредитная ставка имеет как плюсы, так и минусы. К первым можно отнести довольно низкий процент начислений в сравнении с фиксированной ставкой по кредитам. Особенно это актуально, когда речь заходит об очень долгосрочных займах, например, ипотечных программах продолжительностью в десятки лет. Стоит отметить, что фиксированная ставка существенно превышает плавающую по той причине, что банковские аналитики пытаются заранее предусмотреть все возможные колебания на мировом рынке финансов и заложить в нее возможную инфляцию. А вот в странах Европы и Америке основная часть ипотечных кредитов выдается именно с плавающей ставкой, благодаря чему можно получить заем на приобретение недвижимости с годовым начислением примерно в 5-6%.

К основным минусам плавающей ставки можно отнести явные риски для заемщика, которые обусловлены возможными колебаниями на мировом финансовом рынке в сторону повышения. Кроме того, заем с выплатой фиксированных процентов позволяет более точно распределить заемщику свои доходы и расходы, тогда как внезапно повысившаяся плавающая ставка может обернуться настоящей проблемой. Именно этот фактор является решающим в выборе кредитов с плавающей ставкой, и выбирают ее в основном люди, имеющие достаточно хорошие знания в области финансов и способные отследить или предугадать изменения на мировом рынке кредитов.