Кому банк не выдаст кредит

Банковскими кредитами в настоящее время пользуются практически все. И как банковская операция он представляет собой просто некоторую сумму денег, которую предоставили клиенту в долг. Однако банк – не благотворительное заведение и потому предоставляет деньги на основе платности их использования. То есть процентная ставка, а также, в некоторых случаях, одноразовая и ежемесячная комиссии – это оплата клиента за возможность пользования деньгами. Многие банковские учреждения несколько лукавят, заявляя о поразительно низкой процентной ставке по своим кредитам и поясняя такие дополнительные комиссии затратами на сопровождение вашего кредитного дела. Но суть дела от этого не меняется: это расходы клиента и доход банка.

Важна и другая сторона медали. С одной стороны «любая операция должна быть прибыльной», а с другой – банк просто так рисковать не будет. Поэтому существует ряд распространенных ограничений, которые применяют банки для того, чтобы максимально снизить риск невозврата денег.

Ограничения по возрасту

Самый широко применяемый – ограничения по возрасту. Молодому человеку зачастую практически невозможно получить кредит: угроза призыва на срочную военную службу в армию и нестабильность доходов отрицательно сказываются на решении банка. Примерно аналогична ситуация и с людьми пожилого возраста. Риск тут объясняется ослабленным в силу возраста здоровьем и малым объемом доходов.

Банки кредитуют эти категории населения довольно неохотно и, зачастую, по более высокой процентной ставке. Возможно и такое развитие ситуации, когда банк требует перевода все денежных потоков клиента на обслуживание в банк-кредитор. При этом каждый потенциальный клиент тщательно проверяется банком и такое кредитования не носит массового характера.

Уровень доходов заемщика

Самым существенным ограничивающим фактором для потенциального клиента является его уровень доходов. В зависимости от суммы кредита и срока, на который клиент хотел бы его взять, банком вычисляется минимальный уровень доходов, при котором возможно обслуживание кредита. Если клиент располагает меньшей суммой, то, скорее всего, ему будет отказано.

Зачастую банки вводят и такое ограничение как первоначальный взнос, то есть сумму, которую клиент при покупке, под которую берется кредит, выплачивает сразу, единовременно. Логика банка в этом проста: если клиент не накопил денег даже на первый взнос, то как он собирается оплачивать основную сумму долга? Ответ на него, как правило, трактуется банком не в пользу заемщика.

Географические ограничения

Иногда банки применяют и ограничения географического характера. Многие банки выдают кредиты только лицам, проживающим в регионе, населенном пункте, где находится банк или его филиалы. Если человек постоянно проживает в данной местности, то он, несомненно, будет иметь преимущества перед тем, кто не имеет постоянного места жительства.

То же касается и имущества потенциального заемщика. Если в собственности у заемщика есть квартира, машина или дом – это косвенный показатель как уровня дохода, так и обязательности клиента, и банк будет вести дела с таким человеком гораздо охотнее.

Залог и поручительство

Не стоит забывать и о таком факторе снижения риска для банка, как залог. Заемщик может заключить с банком договор залога на принадлежащее ему имущество. Тогда в случае непогашения задолженности банк имеет право в установленном законом порядке продать залоговое имущество и погасить задолженность клиента за счет средств, полученных от сделки. Это значительно уменьшает риски банка по возможным невозвратам и резко повышает шансы клиента на получение кредита.

Иногда банки выдают и беззалоговые кредиты по схеме поручительства. В этом случае поручителем может выступить человек, уровень доходов которого не вызывает сомнений и обязательства перед банком у поручителя будут такими же, как и у заемщика. В некоторых случаях в качестве поручителя может выступать и юридическое лицо. На практике это чаще всего предприятие, которое поручается за своего работника и подтверждает его платежеспособность.

Подводя итог, можно сказать, что, несмотря на все риски, кредитование для банка является одним из основных источников получения прибыли. Поэтому прекращаться оно будет только в самых экстренных для банка случаях. Для клиентов банка это означает, что шансы получения кредита все же довольно высокие и, имея желание, всегда возможно подобрать приемлемый вариант, выгодный обеим сторонам.