Рефинансирование кредитов

Сложившаяся ныне экономическая ситуация больно бьёт по карманам всех граждан. Многие предприятия и фирмы вынуждены прибегать к оптимизации штата или сокращению заработной платы сотрудников. Очень часто возникают ситуации, когда человек лишается существенной доли дохода, имея за спиной кредит.

Каждый просроченный платёж портит кредитную историю. Кроме того, заёмщик оказывается загнанным в клетку, находясь в постоянном поиске дополнительного заработка, возможно, во вред собственным интересам.

Нельзя не упомянуть и о совсем плачевном развитии событий, когда кредит был выдан под залог имущества, особенно квартиры. Это означает, что человек банально может остаться без крыши над головой.

Казалось бы, в такой ситуации найти выход практически невозможно. Однако, на помощь приходит довольная молодая на рынке банковских услуг опция, называемая рефинансированием.

Что такое рефинансирование кредита

По своей сути процесс рефинансирования являет собой получение нового займа. Однако его условия для потребителя отличаются в более выгодную сторону (к примеру, снижается процентная ставка). Важным условием рефинансирования является погашение старого кредита. Осуществление данной процедуры возможно как в банке, в котором совершался первый заем, так и в совершенно другом учреждении.

Помимо подобной практики, в некоторых случаях существует возможность внесения изменений в существующий кредитный договор между банком-кредитором и клиентом. При этом подписание нового соглашения вовсе не обязательно. То есть клиенту не нужно прекращать сотрудничество с банком и искать новые варианты, если кредитор согласен пойти на какие-либо уступки. При таком варианте развития событий подписывается дополнительное соглашение, содержащее в себе положения об изменённой ставке и новом графике платежей.

Конечно, подобная практика не всегда осуществима. Бывает, что банк согласен понизить процентную ставку, но внести изменения в существующий договор практически невозможно. Тогда проблема решается иначе. Банк-кредитор предоставляет новый заем, по сумме эквивалентный задолженности по существующему кредиту. Полученные средства тратятся на закрытие старой ссуды, а ежемесячные выплаты поступают в счёт новой.

В том случае, если банк всё-таки отказывается идти на уступки клиенту, необходимо обратиться в другую организацию. Если заявка оказывается одобренной, заёмщик получает на руки необходимую для погашения долга сумму. Также существует возможность безналичного расчёта между банками.

Сложности рефинансирования кредита

Стоит отметить, что процесс рефинансирования носит крайне непростой характер для обеих сторон. Даже в условиях отсутствия перехода в другой банк заёмщику необходимо предоставить справку о доходах, на основании которой происходит заключение дополнительного соглашения, определение его условий. Если заёмщик остался без работы, банк может привлечь поручителя. В договоре могут быть прописаны условия об оформлении страховки, предоставлении залога, а также об изменении схемы погашения.

Обращение в другой банк обычно сулит ещё большие трудности. Условия предоставления кредита могут принять совершенно иную форму, нежели прежде. Измениться могут абсолютно все аспекты погашения кредита: срок, график, схема выплат и т.д. Новые соглашения могут включать пункты о возможных штрафных санкциях, приобретении полисов страхования. Дело в том, что банк учитывает риски, связанные с погашением кредита заёмщика.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Необходимо заметить, что рефинансирование кредита оправдывает себя лишь только в том случае, когда ставка уменьшается минимум на полтора-два процента. Иначе в лучшем случае заёмщик бесполезно потеряет уйму времени, в худшем – заплатит еще больше, чем по первоначальному кредиту. Ведь само переоформление кредита также требует определённых затрат, как временных, так и финансовых.

Выгода заёмщика может заключаться также и в увеличении срока кредита с соответствующим снижением суммы ежемесячных платежей. Правда, общая сумма, которую придется выплатить банку, в этом случае возрастает. Но человеку может быть важнее снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, которая вдруг из-за изменившихся обстоятельств стала непосильной.