Как правильно завершить платежи по кредиту

Периодически в прессе встречаются истории о том, как человек вроде бы погасил кредит, а банк все равно насчитывает какие-то проценты, обращается в суд, и человек снова оказывается должен. При этом еще и кредитную историю свою портит судебным разбирательством с банком. Может ли такое быть на самом деле? Или это сказки юристов, которые просто рекламируют свои услуги?

Почему возникает непонятная задолженность

Во-первых, такое реально может произойти с любым человеком и с любым банком. Все подводные камни находятся в кредитном договоре. Дело в том, что каждый банк прописывает момент окончания кредитного договора. Это может быть конкретная дата, или внесение последнего платежа, или еще какая-то формулировка. На это необходимо обращать внимание при подписании договора.

Как правило, в договоре присутствуют два пункта. Один в начале. В нем указана конкретная дата окончания действия кредитного договора. Другой – в конце. И его формулировка следующая: «Положения договора действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств». Это означает, что банк может предъявить Вам претензию даже после полного расчета по кредитному договору, если Вы, например, не уведомили банк о смене своего адреса. Конечно, банки крайне редко пользуются такой возможностью, ведь это негативно скажется на их имидже и уменьшит количество заемщиков. А это приведет к сокращению прибыли. Тем не менее, необходимо обращать внимание на соблюдение Вами всех положений договора к моменту окончания срока его действия, чтобы минимизировать риски различных штрафов и претензий.

Гораздо чаще причинами разбирательств с банками после окончания кредитного договора являются расхождения в расчетах процентов. Если Вы платите в соответствии с графиком платежей, который банк предоставил Вам в момент заключения договора, то расхождений возникнуть не должно. Последний платеж будет осуществлен в соответствии с графиком, и у банка не возникнет никаких претензий. Если же Вы платите с опережением графика, вносите большие суммы, чтобы быстрее гасить задолженность, то расхождения могут быть. Более того, они встречаются довольно часто. Заемщики самостоятельно считают, сколько они тратят на проценты, а сколько на основной долг, и к определенному моменту бывают уверены, что все уже погашено.

Однако расчеты банка могут отличаться от расчетов заемщика. И если Вы платите с опережением графика, банк до момента окончания срока договора беспокоить Вас не будет. Но в момент окончания срока договора предъявит Вам требование о погашении остатка задолженности. Это окажется неприятным сюрпризом, и гасить придется немедленно. В противном случае будет нарушение срока платежа, и начисляться будут уже более высокие проценты за просроченную задолженность.

Как избежать неприятных сюрпризов

Чтобы избежать такого сюрприза, необходимо после осуществления последнего, по Вашему мнению, платежа по кредиту прийти в банк и попросить справку об остатке ссудной задолженности. Банк ее обязан выдать. Если Вы действительно ничего не должны, то в справке будет указано, что остаток ссудной задолженности по данному клиенту равен нулю. Если же у Вас и банка есть расхождения в расчетах, то банк укажет размер ссудной задолженности. В этом случае у Вас есть время, чтобы разобраться в причинах ее возникновения и принять меры по погашению или оспариванию ее размера в судебном порядке до момента окончания срока кредитного договора.

А еще лучше зайти в банк перед тем как делать последний платеж, и уточнить точную сумму задолженности на тот день, когда вы планируете закрыть кредит. Справку об отсутствии ссудной задолженности, конечно же, стоит взять и в этом случае.

Таким образом, чтобы избежать неожиданных требований со стороны банков о возврате, казалось бы, уже погашенной ссудной задолженности, необходимо внимательно читать договор и по окончании срока его действия в обязательном порядке брать справку об остатке ссудной задолженности. В этом случае Вы будете уверены, что ничего банку не должны, и с Вас ничего не потребуют.