Как взять кредит, имея плохую кредитную историю

Кредиты – дело рисковое. И не потому, что можно умереть и не выплатить его, а потому, что есть риск испортить себе кредитную историю. Зачем нужна кредитная репутация? По большому счету, она нужна только заемщику, который может брать не один кредит за свою жизнь, а репутация будет служить своеобразным гарантом его надежности, ответственности и платежеспособности при получении каждого следующего кредита.

Жестокая статистика показывает, что заемщиков с плохой репутацией очень много. И абсолютное большинство из них обращаются в банки повторно за очередными кредитами. Таковы обстоятельства. Банки, в свою очередь, защищают свои средства и регулярно пересматривают правила и требования к заемщикам, однако иногда это их не спасает, и ненадежные товарищи вновь получают круглые суммы денег. Как им это удается?

Что такое плохая кредитная история

Для начала необходимо понять, что такое «плохая кредитная история», почему она такой становится и настолько ли все плохо? Наиболее тяжелый расклад – это отсутствие возможности погасить открытый кредит, у которого уже вышли сроки. К тому же – неизвестно, когда такая возможность появится, а новый кредит нужен позарез.

Чуть лучше ситуация, когда взятый кредит оплачивался или оплачивается по сей день с большими просрочками, превышающие месяц и более. Несмотря на то, что все погашается в полной мере, включая штрафы – кредитная репутация если не загублена, то сильно подпорчена. Подпортить историю способны и опоздания с выплатой кредита даже в 1 день. Несмотря на то, что многими банками допускается до 5 дней просрочки внесения сумм, факт остается фактом.

Случается и так, что кредитная история заемщика отмечается подпорченной по вине банка. Это выясняется всегда при попытке получить очередной кредит и требует времени на разбирательства. Неприятно, но без человеческого фактора не обойтись, как, впрочем, и без технических сбоев. Однако если со стороны заемщика все в порядке, то справедливость восторжествует.

Как работает Бюро Кредитных Историй

На самом деле, проследить историю кредита каждого заемщика несложно. Информация о выполнении кредитного договора передается банком в Бюро Кредитных Историй, а потом, по запросу любого банка, можно получить сведения о каждой операции. Причем, делается это быстро: запрос обрабатывается почти моментально, и в ходе переговоров о выдаче кредита банк получает всю информацию о потенциальном клиенте (количество и сроки кредитов, сумма, состояние погашения).

Заемщик знает об этом, так как при получении кредита может согласиться или не согласиться на предоставлении информации в БКИ – об этом заключается дополнительное соглашение. Несмотря на добровольную основу, большинство банков отказывают в получении кредита, если заемщик не желает предоставлять данные в БКИ.

Попытки получить очередной кредит при имеющемся неоплаченным, либо с печальной кредитной репутацией, вовсе не безнадежны. Тут важны очень многие факторы, вплоть до настроения сотрудника банка. Да-да, нередко субъективные факторы могут стать ключевыми, и в этом нет ничего нелогичного: с точки зрения психологии, можно отличить человека надежного, но испытывающего временные трудности от бессовестного неудачника. Банки разрабатывают так называемые кредитные скоринговые программы, которые по ряду параметров помогают определить человека, его платежеспособность и надежность. Оценочные параметры подвергаются постоянному дополнению, изменению и редактированию, но такая оптимизация необходима: чем больше актуальных пунктов, тем справедливее будет оценка, которая выражается в баллах.

Как действовать, чтобы получить кредит, имея плохую кредитную историю

Людям с плохой кредитной репутацией нужно самостоятельно ее изучить, прежде чем обращаться в банк. Делается это с помощью запроса в ЦККИ – Центральный Каталог Кредитных Историй, который выдает специальный пин-код для определения конкретного БКИ, где хранятся данные о заемщике (юридические и физические лица обрабатываются отдельно).

Физические лица могут сделать запрос любым удобным способом: по почте, телеграммой, в интернете, с помощью агента на платной основе. Сделать это необходимо хотя бы потому, чтобы проверить возможные ошибки и неточности, которые случаются при внесении данных о плательщике. Справка из ЦККИ выдается на платной основе в любой момент и столько раз, сколько потребуется, но один раз в год любой из заемщиков имеет право получить кредитный отчет безвозмездно.

Если в справке обнаружилась неточная информация по выплате кредита, т.е. явно несуществующие просрочки, то необходимо запросить справку со своего банка, которую направить в БКИ для корректировки данных. И эту же справку с банка нужно будет прикладывать к заявлению на выдачу кредита.

Как вернуть доверие банка

В случае если информация с БКИ точно отражает состояние по кредитной репутации, которая оставляет желать лучшего, придется действовать. Это будет непросто, потребует времени, а также серьезных планов, в которые должны будут поверить банки, ведь это им рисковать в данном случае. Нет таких банков, которые не работают с БКИ и не проверяют статус клиента во время рассмотрения вопроса о кредите. Надеяться на то, что удастся скрыть «грехи», нет смысла. Напротив, отличным вариантом является честное и грамотное письмо в форме объяснительной, которое содержит описание причин, по которым пришлось нарушить кредитные обязательства, а также описание действий во избежание подобной ситуации в будущем. Желательно подкрепить свои слова любыми имеющимися документами. В конце концов, просроченные или невыплаченные кредиты могут случиться не только по халатности заемщика. Банк должен увидеть, что перед ними потенциальный клиент, который представляет собой серьезную личность с серьезными намерениями. Кредит могут дать.

Но могут и отказать без объяснения причин. Имеют право. В таком случае придется срочно завоевывать потерянное доверие. Для этого можно брать несколько небольших кредитов, например, приобрести какую-то технику или мебель, чтобы своевременно и в полной мере их погасить. Такие кредиты взять намного проще хотя бы потому, что магазины не работают с БКИ и могут просто не знать о существующих долгах их клиентов; так что через пару лет успешно погашенных «магазинных» кредитов можно будет вновь пробовать обратиться в банк за крупной суммой.

Есть вероятность получения кредита в новых банках, которые еще только утверждают свои позиции на рынке, а также вполне лояльно относятся к своим клиентам. Если повезет, то и условия в таких банках окажутся вполне удачными, т.к. они работают чуть ли не себе в убыток ради успешного удержания рыночных позиций.

Могут помочь и кредитные брокеры

Есть еще вариант получения кредита с неблагоприятной кредитной историей – обращение к брокеру за содействием. И частыми клиентами брокеров становятся физические лица с низкой «белой» заработной платой, т.е. те, кому банк однозначно откажет в предоставлении кредита. Услуги брокеров платные, но они того стоят, если кредит нужен позарез, а самостоятельно его взять не удалось.

По большому счету, кредитный брокер – это профессиональный консультант. Услуги, которые он предоставляет – точная информация по банкам (с которыми он работает), а также все возможные кредитные программы. Хороший брокер почти всегда найдет подходящий банк и программу своему клиенту, а в случае отказа банком вернет клиенту полную сумму вознаграждения.

На фоне легальных брокеров в этой нише рынка существуют и мошенники. И они ежедневно пополняют свой «список услуг» новыми схемами мошенничества, которые сводятся не только к выманиванию денег за псевдоуслуги, но и к различного рода махинациям. И за все это придется отвечать именно человеку, желающему получить кредит, причем, рискуя уголовной ответственностью и пожизненному отказу со стороны банков в сотрудничестве.

В таких вопросах сложно говорить о бдительности: порой мошенники настолько все предусматривают, что в ситуации острой нехватки средств их «помощь» будет весьма убедительной. Тем не менее, если брокер убеждает клиента в том, что кредит он получит в любом случае, он может быть мошенником. Если брокер под любым предлогом не приглашает на встречу в офис – он мошенник. Предложение облегчить жизнь клиенту и самостоятельно взять кредит под его паспорт тоже может вынести мошенник.

В любом случае, плохая кредитная репутация – это не приговор. Из этой ситуации легальный и надежный выход есть.