Кредитный брокер – мнимая помощь или реальная?

Услуги кредитного брокера

Суть работы кредитного брокера заключается в консалтингово-посреднической деятельности между банком и клиентом и помощи в получении любого вида кредита. При этом брокер никогда не гарантирует согласие банка предоставить кредит, хотя и не берет оплату за услуги при отказе.

Услуги брокера платные, с его помощью банки охотнее идут навстречу клиенту и всегда есть шанс не просто взять кредит, но и иметь выбор между банками, их кредитными предложениями и видами кредитов.

На сегодняшний день наиболее четкие позиции на рынке занимают немногие брокеры. Однако о них можно сказать, что они профессионально ориентируются в финансовой ситуации страны, и, соответственно, оказывают помощь физическим и юридическим лицам. Брокерские услуги в качестве дополнительных могут оказывать и консультанты налоговых служб, консалтинговые компании широкого профиля. В этой нише еще много свободного потенциала для хорошего роста. Спрос есть.

Существуют весьма широкопрофильные профессиональные организации, которые можно назвать Финансовым Супермаркетом. Такое определение дается компании, которая предоставляет консалтинговые услуги сразу по многим финансовым продуктам: страхование, кредитование, торговля, инвестиции. Понятие это довольно новое на Российском рынке, но быстро прижилось, поскольку профессионализм сотрудников подобного супермаркета бесценен в рамках выгоды и экономии времени любому предпринимателю или физическому лицу.

Легальные кредитные брокеры работают под эгидой Кредитных Брокеров и Финансовых Консультантов (АКБР), которая совместно с Банковской Ассоциацией сертифицирует деятельность кредитного брокериджа. Наличие сертификата у брокера означает его законный статус, знание своего дела и ответственность за услуги. Если вы приняли решение прибегнуть к помощи брокера, то перед сотрудничеством стоит поинтересоваться его сертификатом, а также наличием документа, свидетельствующего о прохождении т.н. курсов банковского брокериджа.

Как работают кредитные брокеры

Работа профессиональных брокеров базируется на сборе информации. Чаще всего к ним обращаются те клиенты, которые хорошо разбираются в тонкостях получения кредита, а также знают о своей кредитной репутации, которая не обязательно испорчена. Поиски актуальной информации – это время, которое дорого деловым людям. Соответственно, брокер берет на себя ответственность за выбор подходящего кредита своему клиенту. За это он получает комиссионное вознаграждение, но в ответ дает ценную гарантию успешного результата. Оплатой может быть либо конкретная сумма за услуги, либо процент от кредита – по договоренности. Если конкретный банк настойчиво отказывает в кредитовании конкретному гражданину, то брокер либо возвращает вознаграждение, либо продолжает поиск банка с удобными условиями.

Иногда брокер делит плату за свои услуги на фиксированную сумму за консультации и поиски информации, а после получения клиентом кредита – получает и процент от суммы. Это тоже нормальная практика, тем более что первая консультация чаще всего бесплатная.

Чем больше необходима сумма в кредит, тем важнее становятся услуги брокера: именно его усилиями можно сэкономить на процентах, а также выиграть время и не перебирать условия множества банков. Банки же, в свою очередь, также охотнее работают с брокерами, а не с клиентами напрямую, поскольку это выгодно обеим сторонам и больше шансов получить клиента. Случается так, что банк отказывает клиенту в предоставлении кредита, а через брокера удается наладить сотрудничество.

Чем выгодна помощь кредитных брокеров

Что самое главное для любого заемщика? Условия кредита. В эти условия входит процентная ставка, правила выплат и прочие подробности, в которые входит сумма ежемесячного взноса, возможность досрочного погашения, условия частично досрочного погашения и начисления по остаточной сумме. Все это сможет учесть профессиональный брокер и подобрать удобную программу кредита. Если человек нуждается в очередном кредите, а до этого у него были задолженности, то брокер учтет и этот момент, т.к. не все банки соглашаются в кредитовании «проблемных» заемщиков.

Не менее важным моментом является оформление документов для получения кредита. Дело в том, что эти документы банк имеет право требовать не просто стандартным перечнем, но и персонально у каждого конкретного заемщика. Точнее – если самостоятельно собирать документы для кредита, то это не просто долго и хлопотно, но и может оказаться недостаточным для банка. Кредитный брокер не просто экономит время клиенту на беготне по собору документов, но и дает почти 100%-ную уверенность в том, что со стороны банка не возникнет никаких дополнительных требований, замечаний или запросов в дополнительной документации.

То же самое касается и кредитного договора. Расчеты на погашение долга обычно сложны для обывателя и возникает масса вопросов по начислению процентов, условиям взносов, срокам. Причем, порой сами банки путаются в этих данных, поскольку крупные суммы кредита рассчитываются индивидуально для каждого клиента, большую роль играет и тип кредитования.

Наконец, работа с кредитным брокером выгодна для клиента, т.к. многие банки поощряют брокеров за поставку заемщиков. Соответственно, эти привилегии распространяются и на заемщика, которому бонусы перепадают в виде скидок. Небольших, но все равно приятных.

Наконец, очень важный момент в работе с брокером: есть возможность провести рефинансирование или перекредитование. Такая возможность появляется у заемщика тогда (и то – в индивидуальных случаях), когда процентная ставка у других банков на такой же кредит, какой был оформлен, ниже. Опытный брокер сможет проинформировать клиента, а также добиться у банка снижения ставки и перерасчета суммы кредита. Несмотря на то, что это невыгодно банку, он заинтересован в репутации, конкурентоспособности и стабильной, пусть и меньшей прибыли.

В России понятие «кредитный брокер» еще не прижилось окончательно. Люди скептически относятся не столько к посторонней помощи, сколько боятся понести лишние расходы. Впрочем, потерь оказывается в результате больше, но для этого нужно суметь проанализировать всю историю своих мытарств.

Однако в нежелании нести расходы на брокера есть логика: когда человек нуждается в кредите, то он явно стеснен в средствах. И расходы на брокера могут оказаться просто неподъемными, поэтому приходится самостоятельно прорабатывать массу нюансов и изучать информацию.

В Америке, к примеру, этот вопрос уже давно решен разумно: кредитный брокер работает с потенциальным кредитором абсолютно бесплатно, а когда тот получает кредит, то брокеру вознаграждение отчисляется банком. Это очень логично: в данном типе сотрудничества в клиенте заинтересован банк, который и получает прибыль, от которой уже может выделить гонорар посреднику. На подобных принципах начинают работать и некоторые российские банки и кредитные брокеры.

Остерегайтесь брокеров-мошенников!

Что касается мошенничества, то в этой области исключить его просто невозможно. Причем, из примерно трех тысяч действующих кредитных брокеров в стране около 30% приходятся на финансовых аферистов. Эти кредитные посредники в лучшем случае занимаются тем, что пользуются неосведомленностью граждан, предлагая им платные консультации на основе общедоступных данных о банковских кредитах. Информация обычно собирается с сайтов банков, что ни для кого не является секретом и может быть добыта самостоятельно.

В худшем случае клиент остается без денег, без кредита, еще и с открытым уголовным делом за подделку документов.

В области кредитного брокериджа есть понятие «черных» и «белых» услуг. Интуитивно понятно из этих определений, что первые не стесняются нарушать закон и фальсифицировать данные ради получения кредита. Вторые работают легально, прозрачно, с уважением к закону и всем сторонам-участницам сделки. А как можно нарушить закон, будучи брокером?

Все просто: обмануть банк с помощью подделанных документов или сокрытия финансовых фактов (размера зарплаты, наличия других открытых кредитов и т.д.). Подобные действия являются мошенническими и ответственность за это лежит не только на брокере, который может даже не быть юридическим лицом, но и на заемщике!

Ведущие специалисты крупных брокерских бюро и финансовые консультанты помогли выделить ряд признаков, по которым можно определить «белых» и «черных» брокеров и не попасть впросак. Главный показатель «белого» брокера – легальные консультационно-информационные услуги с указанием юридического адреса и всех доступных средств коммуникаций. Частным образом такая деятельность не оказывается. Немаловажным моментом является готовность работать с клиентом без соблазна подделать справку о доходах или другие документы.

И все же - пользоваться ли услугами кредитных брокеров?

Итак, если появилась необходимость в кредите, открытии бизнеса или его расширении, крупной покупке – не экономьте время и средства на профессиональных консультациях. Чем больше актуальной информации, тем больше шансов принять успешное решение. Обратившись к финансовым консультантам, можно рассчитывать на довольно широкую помощь – от информации по банкам до составления серьезного бизнес-плана.

При наличии серьезного бизнес-плана не только увеличиваются шансы на успех в предпринимательстве, но и повышается уровень доверия со стороны государственных учреждений. Плата брокеру или финансовому консультанту за подобную перспективу вполне справедлива. К тому же, на сегодняшний день в России достаточно серьезных специалистов, чья помощь будет полезной и нужной.