Овердрафт и кредит: в чем разница?

Овердрафтом называется определенная форма кредитования на краткие сроки, в рамках которой держатель может получить кредит, только если запрошенная сумма не превышает допустимый лимит по карте. Если договором не оговорены особые условия, в дальнейшем при любом поступлении денег на счет, они сразу зачисляются в полном объеме в счет погашения кредита.

Особенности овердрафта

Сроки предоставления, размер и порядок погашения кредита регулируются договором банковского обслуживания. Лимит предоставляемого овердрафта банк устанавливает с учетом анализа всех поступлений на карту и всех проводимых операций. Исходя из этих предпосылок, размеры овердрафта могут меняться.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, на который начисляются проценты во время использования займа. Его нужно полностью погасить до истечения расчетного периода. Банк предоставляет клиенту овердрафт только при отсутствии претензий и по нему нужно обеспечивать свои обязательства по выплатам. Кроме того, такой вид кредитования не предусматривает льгот, хотя исключения возможны.

Виды овердрафта

По отношению к принадлежности заемных средств, овердрафт подразделяется на:

• разрешенный (предусмотренный банком);
• технический или неразрешенный (при превышении установленного лимита заемщика ожидают штрафные санкции).

По времени погашения овердрафт делится на:

• непрерывный (долг выплачивается частями в течение установленного срока до полного погашения задолженности);
• с обнулением (систематическое внесение определенной суммы в установленные банком сроки, как правило, в течение месяца).

По характеру обеспечения обязательств кредит делится на:

• бланковый (с одним поручительством или вообще без него);
• обеспечением является имущество заемщика.

Овердрафт для юридических лиц

Юридическое лицо может получить авансовый овердрафт непосредственно после открытия расчетного счета в банке. Чтобы подтвердить платежеспособность организации, ему достаточно предъявить справку с показателями ее деятельности. Так, в некоторых банках по услуге «Кредит-Овердрафт» можно получить на развитие бизнеса от 300 тысяч до нескольких десятков миллионов рублей. Размер предполагаемого лимита зависит от среднемесячных показателей по расчетному счету заемщика в течение последних 6 месяцев и составляет обычно не более 50% от них. В других банках действующий клиент может получить такой кредит при лимите в 40%.

Овердрафт для частных лиц

Краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Размеры лимита в данном случае зависят от представленных документов, а также от характера операций по счету клиента. Например, можно потратить на 1000 рублей сверх остатка на карте, и тогда оплата этой услуги составит 28%. При превышении указанной суммы ставка увеличится до 36%.

В некоторых банках максимальный размер кредита здесь составляет до 1 млн. рублей, при этом держатели стандартных и золотых карт могут получить лимит на 300 и 600 тысяч рублей соответственно. Также в некоторых банках предусматривается до 55 календарных дней беспроцентного периода кредитования. За пользование кредитом владелец карты будет платить 19–28%. В случае появления просроченной задолженности размер неустойки вырастет и может составить 55% от всей суммы, которую нужно погасить.

Владельцы золотых карт Сбербанка могут получить овердрафт до 45 тысяч рублей под 20% годовых. Долг по овердрафту клиент должен погасить в размере указанной в отчете суммы, при этом погашение нужно провести не позднее 30 дней от даты отчета. В случае возникновения ситуаций перелимита или несвоевременного погашения овердрафта ставка кредитования повышается до 40% годовых.

Что предпочесть - овердрафт или кредитный лимит?

Несмотря на то, что эти услуги в чем-то похожи, они все-таки различаются:

• при кредите оформляется кредитная карта, а в случае овердрафта карта дебетовая;
• фактическая сумма кредита всегда выше овердрафта;
• кредитную карту клиент получает по своему желанию, а выделять ли владельцу банковской карты овердрафт или нет – решает сам банк;
• кредит по кредитной карте можно погашать весь срок действия карты, внося небольшие суммы, а овердрафт нужно гасить в полном объеме и в краткие сроки;
• банк редко уменьшает кредитный лимит, в то время как размер овердрафта он может полностью убрать.

Выбирая тот или иной способ займа денег у банка, в первую очередь следует опираться на свои потребности. Тем, кто планирует постоянно занимать средства лучше всего оформить себе кредитную карту. В случае проведения финансовых операций с собственными средствами и при использовании банковских займов только в крайних случаях стоит предпочесть дебетовую карту с овердрафтом.