Кредит: благо или ярмо?

Опыт одалживания денег есть, наверное, у каждого человека. Иногда причиной этому становятся весьма веские обстоятельства, а иногда просто не хватает на какую-нибудь покупку. Отдавая потом долг, ощущаешь не только облегчение, но и дискомфорт, что их вообще пришлось занимать.

Сегодня подобное неудобство практически невозможно, ведь большинство товаров можно приобрести в кредит. И все бы здорово, но это только если не задумываться над тем, сколько мы переплачиваем. А вот если задуматься и посчитать…

Кредит: заманчиво и опасно

Со всех сторон мы видим призыв «Не отказывай себе!». Практически любой магазин готов на месте оформить кредит, а банки наперебой предлагают нам огромные суммы под низкие проценты. Подобные рекламные ход банков точно просчитаны, ведь над ними трудились специалисты-психологи. В итоге все эти рекламные призывы вызывают у человека иллюзию получения легких денег, от которых можно и чувство реальности потерять.

Поддавшись искушению рекламы, через некоторое время мы сталкиваемся с реальностью и осознаем, что нам придется в течение нескольких лет расплачиваться с долгами, которые будут гораздо больше займа, ведь банковские служащие применили все свое обаяние для того, чтобы вы подписали кредитный договор, не слишком в него вникая.

Почему кредиты так популярны

Такое количество предложений взять кредит не более чем следствие перемен, которым подвержено наше общество. Перестройка экономики и рост благосостояния граждан привели к перенасыщению потребительского рынка, что в свою очередь привело, к некоторому кризису продаж.

Первыми под него попали продавцы бытовой техники. Поэтому они пошли на сотрудничество с банками, и у потребителей появилась возможность приобрести, к примеру, сейчас огромный плазменный телевизор, а платить за него несколько следующих лет. А то, что если бы вы его купили за наличные, он бы обошелся всего в 13 тысяч рублей, а придется выплачивать 24 тысячи кредита, вы осознаете слишком поздно.

Но в жизни бывают разные ситуации. И если с покупкой телевизора можно и повременить, то иногда деньги нужны срочно, например, на лечение. Поэтому, если вам все-таки требуется взять кредит, то для начала выберите банк. И запомните главное правило – чем легче вы получите кредит, тем труднее с ним с ним рассчитаться.

Позицию банков тоже можно понять. Ведь им приходится сталкиваться с высоким процентом недобросовестных заемщиков, которые не отдают долги. А иногда это количество превышает 50% от общего числа кредиторов. Поэтому в кредитные договоры сразу включаются скрытые проценты: платежи, пени, штрафы и комиссии – за ведение ссудного счета, оплата страховки, оформление кредита и т.д. И избежать этого подчас невозможно: ведь договор часто специально составляется так, что потребителю неизвестно, что и когда он должен оплачивать.

В итоге оказывается, что, рассчитавшись с суммой долга, заемщик неожиданно узнает, что должен столько же, а иногда и больше. И обвинить в этом банк он не может, ведь в Гражданском кодексе предусмотрена свобода договора. Подписав кредитное соглашение, вы согласились с их условиями, и оспорить этот факт в суде практически невозможно.

Оформляя кредит, просчитайте свои возможности!

Поэтому, перед тем, как что-то покупать в кредит или просто брать деньги в банке, подумайте и все тщательно взвесьте. Посчитайте свой бюджет на случай форс-мажора (болезни, аварии и пр.). Постарайтесь накопить и занять у близких и знакомых большую часть нужной вам суммы, чтобы занять у банка как можно меньше.

А вот те российские банки, которые потребители ругают за долгое и иногда весьма утомительное оформление кредита, в свои кредитные договоры не включают «подводные камни», на которых размер кредита растет как на дрожжах. Хотя, чтобы оформить у них кредит, нужно собрать множество документов и справок и найти поручителей. Зато, если вы снова придете потом в этот банк за кредитом, вы получите его там легко - хорошая кредитная история сделает вас его желанным гостем.

На что обратить внимание, оформляя кредит

Итак, выбор сделан, вы собрали пакет документов, определили сумму и планируете пойти в банк. Разговаривая с кредитным инспектором, в первую очередь помните о своих интересах. Обязательно попросите расписать вам на бумаге все условия договора и заверить это объяснение подписью и печатью. Благодаря этому вы выявите все скрытые процентные выплаты, которые будут в вашем договоре. Если вам откажутся предоставить такую бумагу – смело идите в другой банк.

Вот список главных вопросов, на которые нужно обратить внимание, оформляя кредит:

• узнать реальный размер кредитной ставки (эффективную ставку) и все её составляющие;
• выяснить, берут ли в банке деньги за открытие ссудного счета;
• из чего состоит минимальный ежемесячный платеж;
• какие еще суммы вам придется оплачивать;
• нужно ли вам что-то страховать (кредит, залог, здоровье и жизнь заемщика и т.д.);
• предусмотрена ли процедура досрочного погашения кредита и её условия;
• какова сумма штрафа за просрочку платежа.

Перед тем, как приступить к оформлению кредита, попросите образец клиентского договора и подробно его изучите. Если вам его откажутся предоставить – идите в другой банк. Попросите указать вам в договоре пункты, в которых зафиксирована та информация, которую вам изложили устно или письменно.

Не стоит предоставлять банку никаких данных о себе, пока вы внимательно не ознакомитесь с кредитным договором и не получите ответы на все интересующие вас вопросы.

Дома изучите (прослушайте и прочитайте) все данные вам объяснения, сложите, приплюсуйте процент, который вам изначально озвучили и еще раз тщательно все обдумайте. И только после этого внимательно перечитайте кредитный договор и подпишите его.

Самое главное – не следует стесняться отстаивать свои права и интересы. Если вы обратились в солидный банк, его сотрудники дадут вам все нужные вам объяснения, причем как в устном, так и в письменном виде. Если же они хотят от этого увильнуть – с подобной кредитной организацией дел лучше не иметь.