Что такое льготный период кредитования

Сегодня практически в любом банке можно легко получить кредитную карту с льготным или с беспроцентным периодом кредитования (grace-period). Чем эти карты отличаются от прочих и о чем следует знать, чтобы потом не оказаться в проигрыше?

Что такое льготный период кредитования

Льготный или беспроцентный период кредитования – это срок, в течение которого держатель карты может воспользоваться банковскими средствами. Главным условием предоставления средств на это время является полное погашение задолженности до окончания этого срока.

Например, есть кредитная карта с 30-дневным льготным периодом. Совершив по ней покупку на 500 рублей в начале этого периода, допустим 1 числа, вы обязаны вернуть эту сумму на счет до 30 числа этого месяца. При соблюдении этого условия на эту сумму не будет начисляться процент. Если сумма не будет погашена в полном объеме, то на нее будут начислены проценты по обычной ставке. При этом для банка будет неважно, 490 рублей из занятой суммы вы не погасили или 10 рублей.

Как рассчитывать льготный период

Еще одной сложность в общении с кредитными картами, имеющими льготный период, является то, что многим неизвестно, как этот период нужно рассчитывать.

Льготный период обычно рассчитывается двумя способами:

• начиная с установленной банком даты;
• начиная с момента совершения покупки (возникновения задолженности).

Расчет льготного периода с установленной банком даты

В этом случае дата и продолжительность льготного периода устанавливаются непосредственно самим банком. Обычно началом срока является 1 число месяца, а длительность – 30 дней. Сумма покупок по карте в течение этого времени суммируется, и вся она должна быть погашена до конечной даты льготного периода.

При таком способ расчета рекламируемый месяц льготного периода является плавающей величиной, ведь при совершении покупки ближе к концу этого срока, продолжительность беспроцентного займа тоже уменьшается.

Например, льготный период отсчитывается от первого числа и длится 30 дней. Ежемесячные платежи нужно вносить до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Покупки в этом месяце были совершены 1, 11 и 30 апреля.

Таким образом, для покупок этого примера льготный период составил:

• Покупки от 1 апреля – 55 дней (30 дней в апреле + 25 дней в мае);
• Покупки от 11 апреля – 45 дней (20 дней в апреле + 25 дней в мае);
• Покупки от 30 апреля – 26 дней (1 день в апреле + 25 дней в мае).

Несмотря на то, что льготный период в данном случае не всегда составляет обещанный максимальный срок, этот способ расчета более удобен для потребителей, которые покупают много и часто. Для расчетов по этому способу нужно запомнить даты начала и конца расчетного периода и срок, до которого можно совершать ежемесячный платеж.

Большинство банков после окончания расчетного периода присылают клиенту выписку по счету или SMS-сообщение, в котором указана сумма задолженности и крайний срок ее погашения.

Расчет льготного периода начиная с момента возникновения задолженности

В этом случае началом льготного периода является непосредственный день возникновения задолженности. В таком случае льготный период будет длиться ровно столько, сколько заявлено, и всю задолженность клиенту нужно погасить до окончания этого срока.

Например, по карте, оформленной 10 апреля, 21 апреля была совершена покупка. Беспроцентный период по данной кредитной карте 30 дней, а значит, долг нужно погасить до 20 мая.

То есть для любой покупки по этой карте срок погашения кредита будет равен 30 дням. Но этот способ расчета имеет и свои недостатки. Часто совершая по такой карте мелкие покупки, можно запутаться, когда и какую сумму нужно погасить.

Как погасить кредит без последствий

Для того чтобы при использовании кредитной карте не пришлось платить проценты, все долги по ней необходимо погашать своевременно и до окончания льготного периода кредитования. Иначе проценты будут начисляться на всю сумму и за весь период кредитования по стандартной ставке.

Погасить задолженность можно:

• внеся нужную сумму на счет в любом отделении банка-эмитента;
• пополнив счет при помощи банкоматов с функцией приема наличных;
• безналичным переводом из другого банка.

Только первый случай гарантирует попадание средств на счет в день проведения операции.

Зачисляя деньги на счет через банкомат и переводя их через другие банки, можно столкнуться с тем, что операция займет несколько дней. Но подобные технические задержки банк не учитывает. Решив погасить кредит такими способами в последние дни погашения кредита, можно не успеть до крайней даты льготного периода. После этого льготы по кредиту исчезают и на всю сумма задолженности будут начислены проценты.

Обязательный платеж

Большинство кредитных карт предполагает внесение на счет ежемесячного обязательного платежа. Как правило, он составляет 5-10% от суммы общей задолженности, но не менее суммы, определенной банком.

В случае игнорирования данного условия предоставления кредита, даже если заемщик уже смирился с необходимостью выплаты процентов по базовой ставке, на него может быть наложен штраф, причем немаленький.

Краткое резюме

Таким образом, кредитная карта с льготным периодом лучше всего подходит:

• ответственным и дисциплинированным заемщикам, которым иногда нужно перехватить денег до получки,
• лицам, имеющим не только кредитную карту, но и привязанный к ней счет в этом же банке, на который им регулярно поступают средства (зарплата и т.д.),
• людям, проживающим или работающим вблизи от одного из отделений банка, выдавшего им кредитную карту.

В случае если ни одно из этих требований к вам не подходит, лучше акцентировать свое внимание на процентной ставке, а не на льготном периоде кредитования по карте.