Скоринг при выдаче кредитной карты

Наверное, чаще, чем слова приветствия, сотрудники банков слышат вопрос «Почему мне отказали в кредите?». И их клиентов можно понять, ведь иногда одинокий сторож, работающий сутки через трое, получает кредитную карту, а семьянин со стабильной работой получает отказ. И срывается человек именно на того сотрудника банка, который сообщил ему об отказе выдать кредит. Но вот виноват ли этот сотрудник? Давайте вместе разбираться в ситуации.

Что такое скоринг при выдаче кредитной карты

Как это ни странно, но в случае, если речь идет о получении мгновенного займа (когда карту дают минут через 15), решение по выдаче кредита выносит не человек, а система. И именно она называется скоринг (от англ. scoring – набор баллов, очков). Считается, что скоринг появился в США, примерно в 40-е годы XX века, в разгар войны. Банковский сектор, как и все остальные, остро нуждался в специалистах. И возникал вопрос – как выдавать кредит, если профессионалов и экспертов, знающих, как нужно правильно рассчитывать банковские риски, просто не стало? А ведь банк не в состоянии каждую заявку отправлять на рассмотрение кредитного инспектора.

Ну и, недолго думая, американцы возложили эту задачу на компьютер. В итоге на свет появилась программа, которая могла анализировать предоставленные заемщиком документы, а также его персональные данные. После обработки полученной информации система могла выдать свое решение – можно или нет выдать кредит данному человеку.

Как работает скоринг-программа

На деле все немного сложнее, чем описано выше. Сначала специалисты банка разрабатывают анкету, на вопросы которой клиент отвечает, сидя непосредственно перед представителем банка. После того как анкета заполнена, она отправляется на обработку. И на этом этапе в дело вступает программа. Первым делом она займется проверкой кредитной истории клиента, наличием открытых займов и тому подобных моментов.

После этого программа анализирует ответы на вопросы в анкете. Следуя из названия (скоринг – набирание баллов), каждый ответ в анкете приносит заемщику определенное количество баллов, и производится оценка его платежеспособности соразмерно его желанию получить кредит. В данном случае учитывается все: от количества детей и их возраста до места работы и занимаемой должности.

В результате, пойдя всю анкету, система суммирует набранные баллы и сравнивает их с заданным пороговым значением для кредитования.

Затем, в зависимости от политики банка, есть 4 варианта развития событий:

• кредит одобряется;
• при слишком маленьком количестве набранных баллов в кредите отказывают;
• предлагают кредит на меньшую сумму;
• заявка остается без решения, а все документы по ней отправляются для рассмотрения ответственным сотрудникам банка.

Преимущества скоринга

Главным преимуществом скоринга является его скорость. Благодаря ему выдачу кредитов можно поставить на конвейер, что несет плюсы как клиентам, так и банку. Клиенту не надо долго и мучительно ждать решения кредитного комитета, а банк получает возможность оформить гораздо больше кредитных карт.

Также использование скоринга позволяет банку сэкономить на кадрах, ведь система принимает все решения после того, как клерк просто забивает информацию в специальную форму.

Не стоит забывать, что речь в данном случае идет о быстрых потребительских кредитах. И если вы идете в банк за ипотекой, то никто не будет обращаться к помощи этой программы.

Источники, рассказывающие о скоринге, обычно выделяют еще одно преимущество программы, позволяющее ей работать на пользу клиентов. Это так называемый человеческий фактор, при котором сотрудник банка может вам отказать в выдаче кредита только потому, что вы ему чем-то не понравились. И это несколько неверно, ведь занося данные анкеты в систему, менеджер все-таки имеет возможность оставить свой комментарий (свое мнение о клиенте), который обязательно будет учитываться при подсчете баллов.

Недостатки скоринга

Недостатки скоринга, в первую очередь, очевидны для банка – все предоставленные клиентом данные и документы не проходят проверку службы безопасности и по умолчанию считаются достоверными.

Но не стоит слишком радоваться. С таким положением дел банк умеет справляться и он способен выдать клиенту кредитную карту с ограниченным лимитом. Если вы получили кредит только по одному паспорту, то можете быть уверены – сумма кредита ниже запрошенной. А процентная ставка – гораздо выше.

Также следует учитывать, что система абсолютно все ответы на вопросы считает важными. И небрежный ответ (или вообще игнорирование) хотя бы одного из них может привести к тому, что вы останетесь без кредита. Поэтому стоит быть повнимательнее при заполнении анкеты.

Ну и в завершение хочется пожелать всем побольше доброты. Получая от менеджера отказ по кредиту, не стоит начинать на него кричать, ведь он всего лишь ввел ваши данные в компьютер. А на бездушную машину злиться и вовсе глупо.