Альтернативы ипотеке

Сегодня жилье можно приобрести не только при помощи ипотеки. Это можно сделать и при помощи других способов. К примеру:

• стать членом жилищного накопительного кооператива (ЖНК);
• стать членом кредитного кооператива;
• заключить договор ренты;
• взять потребительский кредит.

Теперь поговорим об этих способах подробнее.

Жилищный накопительный кооператив (ЖНК)

Жилищным накопительным кооперативом называют некоммерческую организацию, главное предназначение которой в том, чтобы помогать людям решать свои жилищные проблемы. Принцип ее работы состоит в наличии кассы взаимопомощи. Вступая в ЖНК, человек обязан вложить в общую кассу сумму первоначального взноса (не меньше 10-15 тысяч рублей) и предъявить свой паспорт. После этого он будет должен постоянно вносить взносы в общую кассу, самостоятельно определив наиболее удобные для него сроки и размер суммы, которую он может платить. Именно поэтому такая форма приобретения жилья является доступной.

После того как общая сумма его накоплений составит около 30-50% от стоимости квартиры, которую он планирует приобрести, и закончится обязательный период накопления (законодательно он составляет 2 года), он получает недостающую сумму на приобретение жилья из общей кассы. В нем он может прописаться и поселиться, в течение последующих лет выплачивая сумму долга в кассу ЖНК.

Помимо выплаты займа, члену кооператива еще придется оплачивать членские взносы, как правило, составляющие 3-7% от оставшегося долга. Свою задолженность участник ЖНК должен погасить не более чем в полуторократный срок ожидания кредита. То есть, если участник кооператива 4 года накапливает в ЖНК средства, равные половине стоимости его жилья, приобретает его, то займовые средства он должен вернуть в кассу ЖНК в течение последующих 6 лет (1,5×4 года=6 лет). После окончания выплаты всей суммы занятых в кассе средств, член кооператива становится полноценным собственником жилья и выходит из кооператива.

Если сравнивать ЖНК с ипотечным кредитом, то его плюсы очевидны – проценты ниже, дополнительных расходов при оформлении и получении кредита меньше, небольшая сумма первоначального взноса, не обязательно подтверждать свои доходы, и неважно, какая у вас кредитная история. Помимо этого, взносом в кооператив может стать жилищный сертификат или уже имеющаяся у члена кооператива квартира.

Не лишен ЖНК и недостатков. Во-первых, это четкое ограничение срока займа: для получения 10-летней рассрочки нужно накапливать средства в течение 6,6 лет (1,5×6,6 лет = 10лет), а для 15-летней рассрочки – все 10 лет. Подобное ограничение лишает участников ЖНК их основного удовольствия, которое они могут получить, взяв ипотечный кредит – стать собственником нового жилья после уплаты первоначального взноса. Кроме того, пока член ЖНК не выплатит всю сумму займа, он не является собственником жилья, но ему приходится брать на себя все риски, которые могут быть связаны с неблагополучной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

Кредитный кооператив

Кредитным кооперативом называется добровольное объединение, в которое могут вступать не только физические лица, но и организации для получения финансовых ассигнований. Принцип его работы похож на работу ЖНК. Кредит здесь выдают не только на покупку жилья, но и на множество других нужд (покупку машины, лечение или получение образования или организацию своего дела).

Приобретая на заемные средства квартиру, член кредитного кооператива становится ее собственником, но квартира становится его закладной, пока он полностью не рассчитается с кредитом. Кроме того, члену кооператива идет небольшой процент от средств, вложенных им в общую кассу кооператива. Каждый кооператив сам устанавливает условия, на основании которых он выдает кредит на покупку жилья, что позволяет сразу определить, насколько «доступным» оно станет его членам.

Договор ренты

Договором ренты называют документ, который заключают с пожилым человеком, являющимся собственником жилья. Согласно составленному договору, тот его отдает, получая взамен ежемесячные платежи и, если это прописано в договоре, определенные услуги по иждивению и содержанию.

Чаще всего можно встретить договор ренты, в тексте которого прописано пожизненное содержание и иждивение, которые подразумевают не только выплату ежемесячных рентных платежей, но и оказание пожилому человек социальной помощи: обеспечить его нужду в жилье, еде, одежде, уходе при болезнях и оплату ритуальных услуг.

Кроме того, бывают договоры ренты с пожизненным проживанием. Согласно этому договору пожилой человек получит всю сумму сразу, а после этого рентоплательщик обязан выполнить все финансовые обязательства, прописанные в договоре. Ни о какой социальной помощи в этом договоре речи нет.

По договору ренты рентоплательщик имеет право обменять свою квартиру на квартиру большей площадью, принадлежащую пожилому человеку.

Плюсами договора ренты является тот факт, что сумма ежемесячных платежей по нему гораздо ниже платежей по ипотечному кредиту. Минусами же являются возникающие в процессе выполнения договора противоречия между его участниками, и иногда они доходят до суда. Худший вариант развития ситуации здесь – решение суда о возврате жилья пожилому человеку, причем рентоплательщик не будет иметь право возмещения расходов, которые он нес, выплачивая ренту.

Для того чтобы не допустить развития ситуации по такому сценарию, перед заключением договора ренты следует получше узнать человека, с которым вы планируете заключить договор. Помимо этого следует внимательно составлять и сам договор, в котором должны быть досконально описаны и перечислены все услуги, которые рентоплательщик должен оказывать рентополучателю.

Перед тем, как заключить договор, следует убедиться в том, что пожилой человек дееспособен (нужны справки в том, что он не состоит на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансерах). Выполняя свои обязанности, следует сохранять все документы, подтверждающие соблюдение условий договора по выплате ренты. Стоит завести дневник, в котором будут фиксироваться все не денежные обязательства по договору, заверяемые обеими сторонами (даты уборки, закупки продовольствия и пр.), просьбы и благодарности со стороны пенсионера.

Договор пожизненного содержания с иждивением должен быть заверен нотариально. Если договор предусматривает отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, то его необходимо зарегистрировать на государственном уровне.

За помощью можно обратиться к фирмам, специализирующимся на заключении договоров ренты, которые подберут варианты и обеспечат правильное составление и оформление всех документов.

Договор ренты нельзя назвать легким способом, но он является достойной альтернативой ипотечному кредиту. Кроме того, он помогает вам поучаствовать в судьбе пожилого человека и скрасить последние годы его жизни.

Потребительский кредит

Потребительское кредитование тоже может стать неплохой альтернативой ипотечному. В первую очередь это относится к тем случаям, когда для решения ваших жилищных проблем вам не хватает небольшой суммы денег, или залог жилья недопустим.

Такие кредиты предоставляют банки и кредитные организации. Ставки в потребительском кредитовании выше, а сроки по выплатам кредитов меньше (не более 10 лет). Плюсом же является небольшая сумма дополнительных расходов при оформлении кредита, да и получить его гораздо проще.