Как пройти банковскую проверку при получении кредита

Перед тем, как вам дадут кредит в банке, вы пройдете процедуру андеррайтинга, или в переводе с банковского языка – проверку вашей платежеспособности и благонадежности как потенциального заемщика.

Основным условием выдачи любого кредита является соответствие потенциального заемщика требованиям банка. Насколько он им соответствует, становится понятно из предоставляемых им сведений, которые содержатся в заявлении на выдачу кредита и в анкете заемщика. Любое кредитное учреждение стремится проверить поданную заемщиком информацию. И если ваша заявка заинтересовала банк, то сначала вас попросят предоставить документы, которые подтверждают указанную вами информацию, а затем пригласят на встречу с кредитным инспектором.

Только позитивные сведения

Банк может провести андеррайтинг как вручную, так и автоматически. Если процесс проводится ручным способом, то заемщику нужно будет собрать и предоставить в банк множество справок и копий документов. Их там внимательно изучат, после чего банковские специалисты сделают вывод - насколько вы соответствуете требованиям данного банка.

1. Заемщику необходимо предоставить андеррайтерам исключительно положительную информацию. Так он ускорит процедуру рассмотрения кредитной заявки, а также это даст ему шанс получить максимально большую ссуду.
2. Предоставленная информация должна быть подробно изложена. Иначе она может пропасть впустую. Сведения о доходах и место работы должны подтверждаться справкой от работодателя (принимается как форма 2-НДФЛ, так и свободная). В анкете заемщика помимо названия компании следует указать адрес ее сайта (если он имеется и хорошо работает). Биография заемщика будет более выгодно смотреться, если в ней перечислены высшие образования, а также имеющиеся ученые степени. Он создают образ серьезного человека, что благоприятно влияет на решение андеррайтеров.
3. Основным решающим фактором при одобрении кредита является материальный фактор. Чем больше имущества вы имеете, тем больше шансов получить положительный ответ от банка. В сведениях о себе не забудьте указать все свое имущество, от недвижимости (квартира, дача, дом, гараж) и транспорта, до ценных бумаг и драгоценных металлов.

Что может помочь при проведении проверки

Если вы имеете негативную информацию, скрывать ее тоже не следует. Обнаружив в ваших данных порочащие и не указанные вами сведения, андеррайтеры, скорее всего, сделают так, что в этом банке кредит вам не дадут уже никогда. А самым худшим развитием ситуации может стать ваше попадание в «черный список» всех банков.

1. Лучшая рекомендация заемщика и его финансовых возможностей – его положительная кредитная история. Иногда подобное достижение остается без внимания. Это случается в тех случаях, когда банк, в котором вы успешно выплатили кредит, не предоставил ведения о вас в бюро кредитных историй. В таком случае позаботьтесь о себе сами и попросите банк выдать вам историю ваших платежей, которую вы сможете приложить к своей заявке на кредит.
2. Вы произведете впечатление аккуратного человека, приложив информацию о регулярном погашении коммунальных платежей и счетов из телефонной компании, особенно если вы пользуетесь дорогим тарифным планом (такую выписку вам дадут в любом офисе телефонной компании).
3. Иногда плохая кредитная история и особенности вашей личной биографии могут играть против вас и вам раз за разом отказывают в банках. В таком случае вам есть смысл обратиться к кредитным брокерам. Банк не испытывает к вам никакой неприязни, он всего лишь не хочет рисковать, и поэтому брокер, возможно, сможет придумать, как увеличить степень вашей рентабельности в глазах кредитного учреждения.

Как следует общаться с кредитным инспектором

Чаще всего в процедуру андеррайтинга входит собеседование у кредитного инспектора. Этот разговор позволит сотруднику банка, с которым вы будете беседовать, составить о вас определенное мнение, оценив степень вашей надежности и ответственности. Как правило, сотрудники кредитных отделов обучены основам так называемого «визуального андеррайтинга», который является оценкой собеседника по его внешнему виду и манере общаться.

Запомните несколько простых правил.

1. Во-первых, помните старую истину – встречают по одежке. Идите на собеседование в солидном и респектабельном наряде, ведь ваша застиранная любимая футболка и заляпанные краской джинсы могут произвести на сотрудника банка не слишком лестное впечатление. Кроме того, от его внимания не ускользнет грязь у вас под ногтями, татуировки и лексика.
2. Второй важной составляющей вашего собеседования будет ваша способность держаться при разговоре. Делать это следует с максимальной уверенностью. Как правило, заемщики очень волнуются, беспокоясь, что не получат кредит. И подобное поведение может быть расценено представителем банка как стремление скрыть какие-то факты. Нервничать при разговоре не следует. Ведь вы же не в кабинете у следователя сидите.
3. Общаясь с кредитным инспектором, следует придерживаться правила «золотой середины». Чаще всего кредитный инспектор – молодой сотрудник банка, которому нравится та власть над клиентами, которой он владеет, ведь в его силах разрешить или запретить кредит. Не следует давать ему возможность манипулировать вами во время беседы. Почувствовав предвзятость, недоверие или открытую неприязнь во время общения, стоит обратиться к его начальству.
4. Во многих банках во время общения с кредитным инспектором используется голосовой анализатор, чем-то напоминающий детектор лжи. Его наличие также не должно вас смущать.

Отсев в автоматическом режиме

Помимо ручного, андеррайтинг бывает и автоматический, который банки проводят с использованием автоматических систем оценки потенциальных клиентов. Чаще всего их используют при принятии решений по экспресс-кредитам. Данный тип оценки называется скорингом. Он представляет собой разновидность теста, за каждый ответ на который начисляются баллы, а результаты впоследствии обрабатывает компьютерная программа.

Скоринговые системы проводят анализ представленной им информации по заемщику. Выявив в характеристике заемщика сочетание факторов, которое программой отмечено, как негативное (молодой возраст, отсутствие высшего образования или постоянного трудоустройства) он автоматически выдает отказ по кредиту. При этом в некоторых скоринг-программах даже не принимается в расчет размер зарплаты соискателя, он использует собственные сведения об уровне доходов населения в данном регионе.

Главное преимущество скоринга – быстрота принятия решений. На него требуется от силы несколько минут. Его основной минус – безликость, которая иногда отсеивает даже вполне приличных соискателей. Не пройдя скоринг-проверку, не следует думать, что вы не сможете получить кредит.

Для повторной попытки можно обратиться в другой банк или даже в другое отделение этого же банка. К примеру, есть реальные случаи, когда человек одновременно подал две заявки на получение кредита в двух отделениях банка, расположенных на территории одного торгового комплекса. В первом офисе ему отказали, а во втором спустя пять минут выдали кредит. Значит, шанс повторной попытки есть у каждого.

Придерживаясь этих нехитрых правил, вы сможете с успехом преодолеть любую банковскую проверку. Хотя ее конечный результат все же будет зависеть от того, насколько вы соответствуете требованиям своего банка.