Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту

Не каждому заемщику известно, что выбранная им схема погашения кредита напрямую влияет на сумму выплаты им кредита. Оказывается, что сумма переплаты зависит не только от размера ставки кредитования и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту и на каких условиях будет выплачиваться задолженность по кредиту.

Обычно выбор программы заемщиками осуществляется на основании суммы, срока и процентной ставки, но схема погашения задолженности во внимание берется очень редко. Если заем выдан без залога, то тут схема простая, принимаются только аннуитетные платежи. А если речь идет о крупном залоговом кредите, ипотеке, автокредите, то из-за такой ошибки можно попасть в очень неприятную ситуацию, то есть придется переплатить большую сумму. Заемщику следует хорошо разбираться в тех различиях, которые имеются между дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как осуществить оптимизацию своих расходов, связанных с кредитованием.

При заключении договора кредитования заемщика знакомят с графиком погашения займа. Практически все кредитные программы содержат пункт, по которому выплату кредиту заемщик может осуществить сразу большой суммой, по сравнению с суммами платежей, обозначенных в договоре. Если же суммы погашения будут меньше, чем указано в графике, то это грозит неприятными последствиями для заемщика. Та сумма платежей, которая была просрочена, тут же обрастет штрафными процентами, или пени, что приведет к увеличению долга и переплате по займу.

График содержит каждую сумму платежа, то есть все суммы, которые заемщик обязан выплачивать вплоть до того момента, когда он полностью погасит долг. На размер платежей влияет не только период и сумма кредитования, но и та схема, которая была выбрана заемщиком, когда он подавал кредитную заявку (дифференцированную или аннуитетную). После того, как был подписан и заключен кредитный договор, никаких изменений графика и вида платежей быть не может. Следовательно, выбор удобной и выгодной схемы выплаты займа клиент обязан осуществить до того, как он подаст кредитную заявку. И до того момента, как поставит подпись на кредитном договоре.

В чем различие между дифференцированными и аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи

Аннуитетными называют ту форму платежей, когда заемщик выплачивает равные суммы. С их помощью можно погашать все типы залоговых и беззалоговых займов. Выплаты осуществляются по утвержденному графику, и их сумма с течением времени меняться не может. Первая выплата равной последней выплате. Аннуитетная схема может содержать и неравные выплаты. Дело в том, что в первые месяцы выплат заемщик выплачивает больше начисленных процентов, а в последние месяцы, сумма выплаты больше содержит само тело кредита. При тщательном изучении графика погашения вы сможете понять этот нюанс. Первая половина платежей по графику в основном содержит проценты по кредиту, а выплата самого тела кредита содержит не более десятой части от всей суммы ежемесячной выплаты. Во второй половине графика происходит кардинальное изменение ситуации. Большая часть суммы в выплате составляет тело кредита, а проценты составляют в сумме выплаты не более 10 процентов.

Преимущества:
- В связи с тем, что изменений в суммах платежей весь период кредитования не происходит, заемщик легче сможет спланировать затраты семейного бюджета;
- Получение кредита с аннуитетными платежами для банка более выгодно, поэтому он легче идет на заключение договора кредитования, чем при дифференцированных платежах, которые окажутся намного меньшими.

Недостатки связаны с большей переплатой, чем в случае с дифференцированными платежами.

Дифференцированные платежи

Расчет суммы дифференцированных платежей производится следующим образом. Сумму кредита делят на количество тех месяцев, в течение которых будет выполнять выплата задолженности заемщиком. То значение, которое получается, суммируют с величиной процентов, начисляемых на остаток невыплаченного кредита. График погашения будет выстроен таким образом: основная часть первых платежей будет содержать тело кредита, а сумма процентов будет поначалу составлять меньшую часть. С каждым месяцем ситуация будет изменяться. Когда закончится срок кредитования, структура будет состоять большей частью из начисленных процентов, а тело кредита будет гаситься небольшими платежами в составе ежемесячных платежей.

Преимущества: погашение кредита аналогичными платежами выгодней, потому что сумма переплаты значительно уменьшится, чем при аналогичной сумме кредита, погашение которого производится аннуитетными платежами.

Недостатки: не всем заемщикам удается добиться оформления кредита на вышеназванных условиях, потому что при его уровне платежеспособности выплата таких платежей не всегда возможна. Когда банк принимает решение, он учитывает возможности клиента для погашения кредита весь период кредитования. Даже притом, что суммы ежемесячных выплат будут стремиться к уменьшению, банк может не выдать кредит, ссылаясь на нехватку у клиента уровня доходов, для регулярного погашения задолженности по кредиту.