Система страхования банковских вкладов в России

Поговорка о необходимости хранить яйцах в разных корзинах должна быть понятна всем. Те, кто располагает средствами, должны понимать, что случиться может всякое. Поэтому сбережения лучше распределить для хранения в разных финансовых учреждениях. Если банк по каким-либо причинам окажется несостоятельным и будет признан банкротом, каждый гражданин России, имея вклад в любом из российских государственных или коммерческих банков, может рассчитывать на компенсацию материальных убытков. Обеспечивает это действующая в РФ система страхования вкладов физических лиц. Но нервничать и суетиться, если вдруг банк оказался банкротом, будут гораздо меньше те, кто доверил свои средства нескольким кредитным организациям.

Расчеты с вкладчиками в случае банкротства банка ведет созданное специально для этих целей Агентство по страхованию вкладов. Эта государственная корпорация от своего имени осуществит выплаты и становится первоочередником по требованиям к банку-банкроту, то есть все долги банка вкладчикам переходят именно к нему.

Откуда берутся средства у Агентства? Все банки, участвующие в системе страхования вкладов, ежеквартально отчисляют в Агентство установленные суммы страховых взносов. Кроме того, в отдельных случаях определенные обязательства, согласно действующему законодательству, берет на себя государственный бюджет.

Что такое страхование вклада

Для того чтобы средства были возвращены вкладчику, необходимо, чтобы банк состоял в реестре банков-участников системы страхования вкладов. Вклад считается застрахованным с момента оформления, либо момента включения банка в списки.

Страховая сумма рассчитывается исходя из среднего размера депозита, который на данный момент в России составляет 700000 рублей. Страховая сумма – это денежная выплата, подлежащая возврату клиенту в случае банкротства банка. Выплачивается она в наличной форме в порядке, установленном соответствующим законом, и не может превышать установленную страховую сумму.

Наличие финансовой организации в государственном перечне не дает гарантий на возвратность вклада в случае, если:

• счет открыт на лицо, занимающиеся индивидуальным предпринимательством без образования юридического лица;
• депозит оформлен на лицо «до востребования», «на предъявителя». При этом форма вклада не имеет значения – это может быть сертификат, сберкнижка и т.п.;
• счет находится в доверительном управлении.

Принципы расчета страховки

Установленный верхний порог страховой суммы вызывает вопрос, что будет со средствами выше этой отметки. Ответ так же диктует законодательство – государственная структура оплачивает только определенную страховкой сумму. Все, что сверх нее, необходимо требовать в судебном порядке.

Если в одном банке открыто несколько счетов на суммы ниже страховой, то выплаты осуществляются в совокупности. То есть, все депозиты суммируются, и выплачивается соответствующая страховка, но не более 100%, то есть 700 тысяч рублей. Если сумма больше указанной планки, то выплаты по вкладам производятся пропорционально. Например, 350000 рублей – это 50% от страховой выплаты; 70000 рублей – 10%; 280000 рублей – 40%. Вклады, оформленные в разных филиалах одного банка, являются общими и рассчитываются по той же схеме. Счета родственников, например, супругов не суммируются, так как это разные физические лица.

Проценты, начисленные по вкладу, страхуются в том случае, если они подлежат капитализации. Начисление происходит на момент отзыва лицензии. Те проценты по вкладу, которые выступают в качестве ожидаемой прибыли, и по договору не суммируются с основной суммой вклада, подлежат истребованию в частном порядке.

В случае, когда происходит массовый обвал банков, страхование действует на каждый по отдельности. То есть, предельная сумма выплат в 700000 рублей распространяется на вклады в каждом банке.

При расчете итоговой суммы, подлежащей выплате, во внимание принимается задолженность перед банком. В случае, когда клиент имеет и кредит, и вклад, производится взаимозачет на сумму долга.

Как получить свои деньги

Никаких особых действий для получения страховки предпринимать не понадобится. После объявления банкротства делами банка занимается конкурсный управляющий. Он передает в Агентство реестры вкладчиков. О начале процедуры банкротства и приеме заявлений вкладчиков государственная корпорация сообщает через прессу. В объявлении будет указано, куда следует обратиться. Обычно это ближайшие банки.

Подать заявление можно с первого дня и до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения. Этот процесс длится достаточно долго – не менее двух лет. Тем не менее, затягивать с подачей заявления не стоит, так как после завершения процедуры банкротства банка выплаты не производятся. Исключение составляют уважительные случаи, например, длительная заграничная командировка, которая исключала возможность получения информации.

Получить деньги можно в день обращения в агентство или банк-агент при условии, что прошло 14 дней от начала наступления страхового случая. При себе необходимо иметь только паспорт для подтверждения личности. Вкладчику выдается выписка из реестра, и если он с ней согласен, то подписав необходимые документы, получает свои средства. При несогласии с данными реестра клиенту дается десятидневный срок для обоснования своих позиций.