Брать ли кредиты в иностранной валюте?

Практически каждый человек сталкивался с необходимостью брать кредит в банке. И каждый раз подробно изучаются все условия, предложения различных кредитных учреждений. Практически каждый банк наряду с рублевыми кредитами предлагает и кредиты в валюте. И процент по ним значительно ниже, чем по рублевым предложениям. Но действительно ли выгодны такие условия? Чем лучше кредит в валюте? Или все же лучше брать кредит в рублях? Чтобы это выяснить, нужно учесть все нюансы.

В чем риск кредитов в валюте

Валютный кредит назван так потому, что средства, выдаваемые клиенту на условиях возвратности – это не рубли, а любая другая, иностранная валюта. Чаще всего это доллары или евро. Но большинство российских граждан свои доходы получают в рублях. А в связи с колебаниями курса ежемесячные платежи не будут равными. Их величина будет зависеть от курса на день очередного платежа. Он может быть и больше и меньше. Если валюта выросла в цене, то заемщик будет вынужден выплачивать большую сумму, а банк получит дополнительную прибыль. В случае падения курса валют ситуация становится выгодной для клиента.

Значит, и банк, и заемщик, заключая кредитный договор, рискуют. Именно по причине дополнительных рисков некоторые банки вообще отказываются кредитовать своих клиентов в иностранной валюте. Потому что к риску невозврата денег заемщиком добавляется риск обесценения валюты, в которой выдан кредит. С другой стороны, если валюта резко вырастет в цене, заемщик может не справиться с финансовой нагрузкой и не вернуть полученные в банке средства, так как ежемесячный платеж также резко увеличивается в размерах.

Чтобы обезопасить себя, кредитные учреждения зачастую выдвигает дополнительное условие кредитования в валюте – страхование валютных рисков. Условия такой страховки заключаются в том, что если курс валюты преодолел заранее определенную величину, то выплата сверх этого порога осуществляется страховой компанией, а не клиентом. Но с другой стороны, расходы по страхованию (стоимость полиса) ложатся на заемщика, в этом случае он также несет дополнительные расходы, кредит для него все равно становится дороже.

В случае уверенного положения рубля на рынке валют заемщик получает действительно приличную выгоду, выбирая кредитование в иностранной валюте. Но как предугадать курс, да и возможно ли это вообще? Тем более на весь срок кредитования, который часто составляет несколько лет. Казалось бы, достаточно уверенно можно сказать, что дать такой прогноз невозможно. Если речь идет о краткосрочном кредите, срок которого не превышает один год, то в этом случае сделать предположения о курсе валюты можно достаточно точно. Но как быть, если кредит берется на три, а то и пять лет? Нужно как следует продумать все возможные риски. В случае резкого изменения курса дополнительную выгоду получит или банк, или заемщик. Другого не дано.

По причине того, что на краткосрочную перспективу проще спрогнозировать изменения курса валюты, то и объем краткосрочного валютного кредитования значительно больше долгосрочного. Хотя валюта может сделать резкий скачок вверх даже в период гораздо короткий, чем один год. Известна ситуация 2008 года, когда резко выросли котировки и доллара и евро. Многие заемщики стали испытывать достаточно серьезные трудности с возвратом кредитов, выданных в валюте, вплоть до невозможности вообще выплачивать долги.

Преимущества валютных кредитов

С другой стороны нельзя не отметить, что процентные ставки гораздо ниже, чем по рублевым кредитам. Тогда в случае стабильного курса брать такой кредит гораздо выгодней. Однако нужно учесть, что заемщик, получающий доход в рублях, будет вынужден нести дополнительные расходы, связанные с обменом валюты для ежемесячных платежей. Взяв кредит в банке примерно под 14-15% годовых, при росте курса евро с 40 рублей на момент получения кредита до 44 на момент его погашения, что в принципе возможно, клиент получает увеличение стоимости кредита. А если учесть еще и расходы на конвертацию, то сумма набегает приличная. Реальная стоимость кредита превосходит даже рублевое предложение. Клиент несет дополнительные затраты.

Выгоду от более низкой ставки по валютным кредитам может получить такой клиент, который получает свои доходы в валюте. Ему не придется тратиться на конвертацию, он не потеряет на росте курса. В случае получения регулярных доходов в валюте, клиенту будет выгоден такой кредит.

Еще более снизить риск по валютным кредитам поможет кредитование на короткий срок. Кроме этого финансисты-профессионалы предлагают разбить необходимый объем кредитования на несколько договоров, которые будут выражены в разных иностранных валютах.