Как досрочно погасить кредит

На сегодняшний день каждый банк охотно предоставляет кредиты населению. Привлекая клиентов, они устраивают обширные рекламные акции, призывающие воспользоваться тем или иным кредитным продуктом для осуществления своей мечты, для приобретения квартиры или автомобиля. Но получить кредит довольно просто в наши дни, а вот погашать задолженность перед банком бывает куда сложнее...

Однако многие заемщики стремятся поскорее расплатиться с банком и вносят большие суммы с целью досрочного погашения обязательств. До 19 октября 2011 года банки были вправе ограничивать досрочное погашение кредитов заемщиками. Были предусмотрены дополнительные комиссии, компенсирующие упущенную выгоду в виде процентов. Но с этой даты вступили в силу изменения в Гражданский Кодекс, позволяющие заемщикам погашать свои кредитные обязательства без дополнительных комиссий и иных платежей. Эти условия стали распространяться и на те кредитные договоры, которые уже были заключены на этот момент.

Необходимые действия для досрочного погашения кредита

Но чтобы погасить кредит досрочно, нужно провести ряд мероприятий. Во-первых, уведомить кредитное учреждение о своем намерении досрочно погасить кредит. Каким образом осуществляется эта процедура, должно быть указано в вашем договоре с банком. Для одних кредитных учреждений будет достаточно вашего телефонного звонка, а другие попросят уведомить их письменно заявлением. Уведомление это должно быть сделано за 30 дней до даты досрочного погашения. Этот период времени может быть и меньшим. Такое условие также должно быть указано в договоре.

Каждый банк сам для себя определяет период, в который заемщик уведомляет его о досрочном погашении кредитных обязательств. Но в любом случае этот срок не должен превышать 30 календарных дней. Заемщик должен прийти в банк и написать заявление о досрочном погашении своего кредита. В нем он указывает свои паспортные данные, номер договора и сумму, которую он готов внести в счет погашения обязательств. Как правило, в каждом банке уже есть такая форма заявления. Вам останется только сообщить оператору свою фамилию, номер договора и сумму, которую вы вносите. Заявление распечатывается, и вы только подписываете его, ознакомившись с текстом.

Если такое заявление отсутствует, то банк будет не вправе списать средства в сумме, превышающей ту, что указана в графике погашения. Даже если такая сумма будет находиться на кредитном счете. Напротив некоторые банки берут комиссию за хранение ваших свободных средств на кредитном счете. Об этом вы также можете найти информацию в договоре с банком. Чтобы избежать недоразумений, попросите сделать копию вашего заявления и добейтесь того, чтобы оператор или другой сотрудник банка поставил отметку о приеме вашего заявления.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Если у вас есть возможность погасить всю сумму долга досрочно, то об этом вы так и пишите в своем заявлении. Вам пересчитываются проценты и соответственно оставшаяся сумма обязательств перед банком. Только учтите, что на дату погашения вся эта сумма должна быть внесена вами на ваш ссудный счет. Если там не хватит хотя бы копейки, то кредит не будет считаться погашенным.

Имея намерение погасить кредит досрочно, но частично, вы также указываете это в заявлении. Но здесь вы уже сообщаете о той сумме, которую готовы внести. Дальнейшие действия банка после зачета суммы досрочного погашения – пересмотр графика платежей. Здесь возможны два варианта.

1. Первый – уменьшение суммы ежемесячного платежа. Этот платеж уменьшается за счет снижения величины процентов, входящих в состав ежемесячного платежа. Срок погашения кредита в этом случае остается прежним.
2. Второй вариант изменения графика – сокращение срока действия кредитного договора. При этом варианте ежемесячный платеж либо остается прежним, либо немного больше. А срок действия кредитного договора уменьшается.

Один из этих вариантов вы можете выбрать самостоятельно. Об этом также необходимо письменно уведомить банк. Обычно способ изменения графика платежей указывается в заявлении о досрочном погашении кредита.

На просторах интернета появилась в последнее время возможность точно рассчитать, насколько выгодно будет для вас досрочное погашение. Такую возможность дают специальные кредитные калькуляторы. Стоит ввести условия вашего кредита, сумму досрочного погашения, и калькулятор пересчитает сумму ежемесячного платежа после внесения денег.

Применить этот калькулятор можно при различных видах кредитования – пересчитать график по потребительскому кредиту, по автокредитованию, ипотеке и так далее. Кроме того, будет пересчитана для вас сумма общей экономии по выплатам в случае погашения кредита в более ранние сроки по сравнению с графиком. Такая опция очень удобна для заемщиков, так как не обязательно идти в банк, чтобы задать вопрос о том, как изменится ежемесячный платеж или график погашения кредита. Такие сервисы появились и на официальных страницах банков в интернете.

Краткое резюме

Итак, твердо решив погасить свой кредит досрочно, вы, во-первых, должны еще раз внимательно прочесть условия договора, выяснить, каким образом вы должны уведомить банк, пойти в свое кредитное учреждение и написать заявление, указав в нем, как вы будете гасить свои долги – полностью или частично.

Затем необходимо указать, как вы хотите изменить график платежей – изменением размера ежемесячной суммы в сторону уменьшения, либо сокращением срока действия договора. При полном погашении кредита важно выяснить точную сумму оставшегося долга. Недоплатив самую малость, вы рискуете затем платить проценты, начисленные на оставшиеся копейки. Поверьте, за год на такую незначительную сумму набежит серьезная сумма штрафов, пеней и прочих сумм неустоек.

Лучше всего на следующий день после досрочного погашения кредита в полном размере взять в банке справку об отсутствии к вам претензий по кредитному договору, где будет указано, что с банком вы рассчитались в полном объеме. Такая справка поможет избежать многих недоразумений.

И в очередной раз хочется сказать о том, что внимательное изучение условий договора, в том числе и о процедуре досрочного погашения кредитных обязательств, убережет вас от возможных денежных потерь, уплаты дополнительных комиссий, ненужных вам платежей.