Ипотека и гражданский брак

Сегодня все чаще можно встретить молодые пары, которые не спешат вступать в официальный брак, а решают пожить вместе без определенных обязательств. Но и перед такими парами встает насущный жилищный вопрос. Все решают его по-разному, некоторые снимают жилье, другие покупают за счет собственных средств, третьим приходится воспользоваться ипотечным кредитом.

Содержание:

1. Особенности оформления ипотеки в гражданском браке
2. Как и на кого оформляется кредит
3. Требования к ипотечной недвижимости
4. Требования к заемщику
5. Условия кредита
6. Плюсы и минусы

Совсем недавно банки не предоставляли ипотеку так называемым гражданским супругам, но с течением времени стали более благосклонны. На рынке достаточно предложений ипотечного кредитования, и совершенно не важно, заключен ли официальный брак. Но существуют некоторые нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, о которых обязательно нужно знать.

Особенности оформления ипотеки в гражданском браке

Основное различие между официальными супругами и гражданскими в том, что первые после выполнения обязательств по кредитному договору получают недвижимость в совместную собственность, а вторые — в долевую. В этом случае продать квартиру и разделить деньги в соответствии с долями не составляет труда. Если при расставании один из супругов хочет остаться жить в приобретенной недвижимости, он просто выплачивает стоимость доли другому. Поэтому интересы обоих супругов не будут ущемлены.

При оформлении ипотечного кредита людьми, которые не являются родственниками, они выступают соинвесторами, учитывается доходы каждого из них, и ответственность за выплату кредита ложится на обоих. Например, если 30% стоимости внесла жена за счет своих средств, а 70% муж, то и доли в квартире будут распределены в этих же пропорциях. Хотя все решается индивидуально, в договоре можно прописать и другие условия.

Как и на кого оформляется кредит

Банки предлагают несколько вариантов:

1. Ипотека на одного из супругов. После погашения кредита квартира переходит целиком в собственность заемщика. Если в оплате долга участвовали оба супруга, доказать причастность к этому будет достаточно трудно. Придется доказывать свою правоту в суде. При расчете максимальной суммы кредита учитывается доход только заемщика.
2. Ипотека оформлена на двоих, но собственником становится кто-то один. Также не совсем безопасно для второго супруга: в случае разногласий тоже придется обратиться в суд. Зато в учет берут суммарный доход и мужа и жены.
3. Ипотека на двоих и собственность на двоих. Как описывалось выше, это самый приемлемый вариант для пар, живущих гражданским браком.

Требования к ипотечной недвижимости

При заключении ипотечного договора залогом выполнения обязательств является недвижимость, приобретенная за счет кредитных средств. Поэтому квартира должна соответствовать ряду требований. Конечно, в каждом банке они свои, вот основные:

1. Фундамент дома должен быть каменным, перекрытия бетонными, дом отдельно стоящий.
2. Отсутствие статуса аварийности.
3. Не подлежит сносу.
4. Дом не старше 35 лет.
5. Квартира без обременения.
6. Квартира должна быть отдельной, с подведенными к ней коммуникациями.

Покупка недвижимости у близких родственников не приветствуется. Банк может усматривать в такой сделке аферу. Если квартиру покупают супруги, она делится на доли.

Требования к заемщику

Каждый банк выставляет свои требования при рассмотрении заемщиков. Как правило, это:

• Гражданство России.
• Постоянная регистрация в районе нахождения отделения банка.
• Возраст от 21 до 60 лет для мужчин, от 21 до 55 лет у женщин. На момент последнего платежа возраст не должен превышать 75 лет.
• Официально подтвержденный стаж. На последнем месте работы от 4 месяцев, общий — от 1 года.
• Мужчины до 27 лет должны предоставить документы о прохождении военной службы или о том, что они имеют освобождение от службы.
• Официально подтвержденный доход в достаточном размере.

Условия кредита

Здесь все напрямую зависит от того, на кого оформлен кредитный договор. Как мы уже выяснили, в случае, если пара живет в гражданском браке, кредит выгоднее оформить в долях, но банк устроит любое ваше решение. Стоит учитывать, что ответственность перед банками у созаемщиков равна, и если один из них по каким либо причинам перестает выполнять свои обязательства, требовать возврата средств будут со второго.

Сумма будет больше если учитывать суммарно доход обоих супругов. Если у кого-то из заемщиков есть дети, то из дохода будет вычтена сумма на содержание иждивенца, и оставшийся доход примут в расчет.

Срок кредита до 30 лет. Процент зависит от срока пользования кредитом. Первоначальный взнос варьируется от 10 до 70%. Для банка совершенно все равно, в каких отношениях состоят заемщики, поэтому дополнительных требований к людям, живущих гражданским браком, он не предъявляет.

Необходимый пакет документов, которые нужно предоставить в банк каждому из заемщиков:

• Анкета банка.
• Паспорт РФ.
• Свидетельства о рождении детей (при наличии).
• Свидетельство о заключении брака (при наличии).
• Справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
• Справку с места работы.
• Копию трудовой книжки.
• Военный билет.
• Военный контракт для военнослужащих.
• Пенсионное удостоверение и справку о размере пенсии для пенсионеров.

Плюсы и минусы

К плюсам можно отнести:

• Условия кредитования такие же, как и для пар, состоящих в официальном браке.
• Доступность кредита в любом банке.
• Возможность получить большую сумму кредита.
• В итоге каждый из заемщиков получает долю недвижимости в собственность.
• Если все сделать грамотно, то размер вложенных средств будет равен полученной доле.

Минусы:

• При прекращении отношений есть риск остаться без квартиры.
• Отсутствие возможности использовать льготные ипотечные продукты.
• Нет возможности получить субсидию.

Конечно, каждый сам решает, как поступить. Находясь в гражданском браке, при правильном оформлении всех необходимых документов можно взять ипотечный кредит и в итоге жить в своей собственной квартире. Но стоит основательно взвесить все за и против. Стоит отметить, что с точки зрения правового аспекта, пары с зарегистрированными отношениями лучше защищены законом.