Что такое цена кредита

Любого заемщика, прежде всего, интересует вопрос, сколько ему придется переплатить при погашении кредита.

Изучая предложения разных финансовых организаций по предоставлению потребительских кредитов, поневоле смотришь, сколько процентов потребуется уплатить за взятые заемные средства. Однако слепо ориентироваться на этот показатель не стоит, так как некоторые банки часть стоимости кредита перекладывают на неявные комиссии и сборы.

Системы погашения кредитов

Кредиты, выдаваемые физическим лицам, как правило, гасятся ежемесячными платежами. Есть, конечно, исключения, но это редкое явление. Благодаря такому погашению банк минимизирует риски невозврата, а заемщик – получает равномерное распределение долговой нагрузки на весь срок кредита.

Во всем мире получили распространение 2 системы погашения потребительских кредитов: дифференцированная и аннуитетная.

Наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. Это равномерный, не меняющийся платеж, рассчитанный на весь период кредитования, в него включаются проценты по ссуде и часть основного долга (требуется каждый месяц выплачивать одинаковую сумму). В самом начале кредитного периода в сумму входят преимущественно платежи по процентам. В конце, напротив, преобладают платежи по погашению непосредственно основного долга.

Воспользовавшийся этой системой заемщик может четко зафиксировать долговую нагрузку в семейном бюджете.

Другая система, дифференцированная, подразумевает постепенное уменьшение платежей. Чем ближе окончание срока кредита, тем меньше ежемесячные платежи. Сумма доли основного долга в дифференцированном платеже остается неизменной, а вот сумма процентов уменьшается, поскольку они начисляются на остаток основного долга.

Удобство этой системы состоит в том, что нагрузка на бюджет с каждым месяцем уменьшается.

«Состав» платежей по кредиту

Платежи по кредиту состоят из следующих составляющих:

• Погашение основного долга, то есть той суммы, которую вы и взяли в банке. Ежемесячно вам приходится гасить его часть. Та сумма, что остается после очередной выплаты, носит название «остаток по основному долгу».
• Проценты по кредиту представляют собой плату банку за пользование денежными средствами. Размер платы определяется процентной ставкой. К примеру, взяв в кредит 100000 рублей под 18% годовых, вы уплате процентов 18 тысяч рублей в год.
• Комиссии – плата за работу банка. В разных банках разные комиссии. К примеру, комиссия за рассмотрение поступившей заявки, за выдачу кредита, за открытие счета, за ведение счета, за обслуживание счета, за расчетно-кассовое обслуживание. В некоторых банках существует правило, согласно которому вам придется платить дополнительную комиссию за обналичивание кредита через банкомат. В случае же расплаты в магазине кредитной картой, эта комиссия взиматься не будет. Существует комиссия за досрочное погашении кредита. Как правило, она невелика. Комиссии могут исчисляться в процентах (например, 0,9% в месяц - обслуживание счета) или быть фиксированными (1500 рублей - открытие счета). Иногда банки прибегают к уловке, указывая размер комиссии в процентах в месяц. Имейте в виду, 0,9% в месяц равняется 10,8% в год. Приплюсуйте к этому еще процентную ставку.
• Штрафы и пени являются платой за просрочки в выплате кредита. Каждый банк устанавливает свою систему штрафов. Все штрафы и правила, предусмотренные банком, фигурируют в кредитном договоре.
• Дополнительные платежи. Некоторые виды кредита подразумевают дополнительные платежи. Так, если вы берете деньги в банке под залог, вам придется оплатить оценку предмета залога. В случае крупного кредита банк может потребовать застраховать жизнь заемщика. При ипотеке и автокредите также обязательна страховка.

Расчет полной стоимости кредита

Для того чтобы заемщики имели точное представление о конечной стоимости кредита, Банк России отдал распоряжение о том, чтобы в кредитном договоре в обязательном порядке указывалась эффективная процентная ставка (ЭПС). Эта ставка позволяет определить, является кредит дорогим или дешевым.

ЭПС, рассчитанная по методике Банка, учитывает все расходы заемщика, связанные с кредитом. В нее включены комиссии, сборы, проценты, стоимость услуг нотариуса, страхования, оценки имущества. ЭПС всегда выше процентной ставки по кредиту, которая указана в договоре. Благодаря ЭПС вы можете получить реальное представление о размере платежей по кредиту. Однако формула, по которой ее рассчитывают, настолько сложна, что нередко в этой математике путаются сами банкиры. Что уж говорить о заемщиках?

К тому же в этих расчетах невозможно учесть платежи и комиссии, о которых при заключении договора речи не шло, так как было неизвестно, нужно ли будет их в будущем уплачивать. Сюда относятся комиссия за досрочное погашение, неустойки за просрочку платежей, плата за систему SMS-оповещения, плата за выписку по текущему счету.

С 2008 года в обиход было введено понятие полной стоимости кредита (ПСК). Оно также позволяет заемщику понять, во что он планирует ввязаться.

Рассмотрим пример. Допустим, был взят кредит на 100000 рублей на 1 год под процентную ставку 20%. Комиссия за выдачу ссуды фиксированная – 1 тысяча рублей. Комиссия за обслуживание – 0,9% в месяц. Другие платежи отсутствуют.

Высчитываем полную стоимость кредита: 100000 (основной долг) + 20000 (проценты за весь срок) + 10800 (комиссия за обслуживание) = 131800.

Не стоит пренебрегать такого рода подсчетами при взятии ссуды. Ведь от стоимости кредита будет зависеть то, насколько он будет для вас удобен и посилен.

Все платежи и график их внесения непременно должны быть прописаны в кредитном договоре. Также в нем должна быть указана ПСК. В договоре банк может обозначить свое право на изменение процентной ставки.

Если вы видите, что банк нарушает условия кредитного договора и требует не предусмотренных в данном документе платежей, можете обратиться с жалобой на его неправомерное требование.